Gairebé totes les converses sobre franquícies comencen malament, perquè comencen per la prima. La forma útil de plantejar-les és al revés: quina pèrdua pot absorbir l'empresa sense que li afecti, i què està disposada a pagar per no absorbir la resta.
Separa freqüència de severitat
Els danys freqüents i petits són un cost operatiu previsible: es poden pressupostar. Els danys rars i grans són els que poden comprometre l'empresa: són els que cal transferir. Un programa ben construït reté el primer i assegura el segon, perquè pagar prima pel previsible significa pagar a més les despeses de gestió de l'assegurador sobre alguna cosa l'import de la qual ja coneixies.
Els números que cal posar sobre la taula
L'històric de sinistres dels últims cinc anys, ordenat per import. Amb ell es calcula quants sinistres a l'any quedarien per sota de cada nivell de franquícia i quant sumarien. Aquest import, comparat amb l'estalvi de prima que ofereix l'assegurador per a aquest nivell, dóna la resposta. Si l'estalvi no supera amb escreix la retenció esperada, pujar la franquícia és simplement assumir risc sense contrapartida.
El límit el posa la tresoreria, no l'estalvi
Encara que els números surtin, la franquícia no pot superar el que l'empresa pot pagar sense recórrer a finançament en el pitjor any imaginable, no en l'any mitjà. Aquí és on una franquícia agregada anual protegeix: es reté un import per sinistre, però amb un límit acumulat en l'exercici, de manera que una mala ratxa no es converteix en un problema de caixa.
Les modalitats que convé conèixer
Franquícia simple, que es descompta sempre. Franquícia condicionada, que desapareix si el dany supera cert umbral. Franquícia temporal, habitual en pèrdua de beneficis, expressada en dies d'aturada i no en euros. I franquícia per esdeveniment davant de franquícia per sinistre, distinció decisiva quan un mateix succés, una tempesta per exemple, produeix danys en diverses ubicacions alhora.
Mesura el cost total del risc, no la prima
La xifra que cal seguir any rere any és la suma de prima, sinistres retinguts, cost de les mesures de prevenció i cost administratiu de gestionar-ho. És l'única manera de saber si una renovació ha anat bé de veritat. Una baixada de prima acompanyada d'una pujada major en sinistres retinguts és una mala renovació presentada com a bona.
