Autònoms
Treballar per compte propi reuneix en una mateixa persona la direcció, la producció i la caixa. Per això el programa es dimensiona sobre el calendari de pagaments que segueix corrent quan l'activitat s'atura, i sobre l'abast del que s'ha compromès amb qui et contracta.
Responsabilitat civil, pèrdua d’ingressos i continuïtat de l’activitat
Qui treballa per compte propi respon amb un sol patrimoni
Una societat respon amb el seu capital; en el treball per compte propi la responsabilitat patrimonial universal de l'article 1911 del Codi Civil arriba també al patrimoni personal. D'aquí surten dues decisions: el límit de la responsabilitat civil es dimensiona sobre la reclamació que l'activitat pot generar, i la cobertura d'ingressos es calcula sobre les despeses fixes que segueixen vencent durant la baixa.
Responsabilitat civil post-treballs, amb l'obra lliurada
Mentre dura la intervenció respon la responsabilitat civil d'explotació; quan el defecte es manifesta mesos després de lliurar, la garantia que correspon és la de post-treballs. És una garantia que es decideix en contractar, perquè el defecte que l'activa apareix amb la intervenció ja lliurada.
Subsidi per incapacitat temporal i franquícia en dies
La indemnització diària se suma a la prestació pública i es dimensiona sobre les despeses que no s'aturen amb la baixa, començant per la quota. La franquícia en dies és la variable que fixa des de quan es cobra, i convé ajustar-la a la tresoreria que el negoci té disponible.
L'activitat declarada i el certificat de cobertura
Les empreses que et contracten demanen un certificat amb un límit mínim i, a vegades, figurar com a assegurat addicional. El punt delicat és la descripció de l'activitat: si el que fas avui s'ha ampliat respecte del declarat, aquesta agreujament s'ha de comunicar.
El límit de la responsabilitat civil mesurat amb el barem
Un dany personal a un tercer es valora amb el barem de la Llei 35/2015, obligatori en accidents de circulació i aplicat amb caràcter orientatiu pels tribunals en la resta de la responsabilitat civil. Fixa quantia per seqüela i per dia de perjudici, i posar-li números abans de contractar permet fixar un límit proporcionat en lloc d'heretar el de la pòlissa anterior.
Lo que nos preguntan en autònoms
Quin límit de responsabilitat civil necessito com a autònom?
El que resisteixi la reclamació que la teva activitat pot arribar a generar, que poques vegades guarda relació amb la facturació. S'estima partint del tipus de dany possible —personal, material o econòmic— i valorant el personal amb el barem de la Llei 35/2015, que els tribunals prenen com a referència fora dels accidents de circulació. Amb aquesta xifra s'escullen límit per sinistre i per anualitat.
Cobreix el subsidi la quota d'autònoms durant una baixa?
El subsidi abona una indemnització diària pactada i la seva destinació la decideixes tu: la quota del RETA, el lloguer del local i els subministraments continuen vencent amb l'activitat aturada. Es percep a més de la prestació pública, sense que una descompti de l'altra, i comença a devengar-se un cop complida la franquícia en dies escollida.
He ampliat els serveis que presto, em serveix la mateixa pòlissa?
Només si l'activitat descrita a la pòlissa continua recollint el que fas ara. Els articles 11 a 13 de la Llei de Contracte d'Assegurança obliguen a comunicar l'agreujament del risc, i una ampliació no declarada permet reduir la indemnització en la proporció entre la prima pagada i la que s'hauria cobrat. Comunicar-ho a temps manté la cobertura alineada amb l'activitat real.