Químic i Farmacèutic
En química i farmàcia l'expedient d'assegurança s'aixeca sobre paper regulatori: la fitxa de dades de seguretat de cada substància, la classificació que li correspon i l'autorització de la instal·lació descriuen el risc abans que ningú ompli un qüestionari. Qui subscriu llegeix aquests documents, de manera que mantenir-los vius forma part del programa.
Dany mediambiental, emmagatzematge i retirada de lot
La contaminació gradual es cobreix amb una pòlissa pròpia
Aquí conviuen dues exposicions amb lògiques diferents. Una és material i està localitzada: el magatzem classificat, el procés i el cúmul de producte acabat. L'altra és difusa i es manifesta amb retard —el sòl, l'aqüífer, la reclamació que arriba anys després de l'exposició—, i cadascuna necessita la seva pròpia pòlissa. La frontera entre ambdues és el que convé llegir amb calma.
Contaminació accidental davant de contaminació gradual
La responsabilitat civil general sol respondre només del fet sobtat i localitzable en el temps. La contaminació gradual i la reparació del dany que imposa la Llei 26/2007 de Responsabilitat Mediambiental exigeixen garantia pròpia, i en algunes activitats és a més obligatòria.
La classificació de la substància i el magatzem
El Reglament d'emmagatzematge de productes químics, aprovat pel Reial decret 656/2017, i les seves instruccions tècniques complementàries fixen quant es pot emmagatzemar de cada classe i amb quines mesures. Canviar de proveïdor, pujar una concentració o ampliar la capacitat modifica alhora l'obligació reglamentària i el que es va declarar en subscriure. Els articles 11 a 13 de la Llei de Contracte d'Assegurança anomenen això agreujament del risc, i comunicar-ho a temps és el que manté íntegra la indemnització.
Reclamacions amb anys de latència
L'exposició a una substància i la reclamació per ella rarament ocorren el mateix exercici, de manera que en una pòlissa de base reclamació la data de retroactivitat pactada és la que decideix si aquella activitat segueix dins. El paràgraf segon de l'article 73 de la Llei de Contracte d'Assegurança fixa el sòl d'aquesta data, i el que es guanyi per sobre d'aquest mínim es negocia en cada renovació.
El bloqueig de lot i la comunicació a l'autoritat
En medicament la recuperació comença abans que la logística, amb una decisió regulada: bloquejar el lot, qualificar el defecte de qualitat i comunicar-ho a l'autoritat en el termini que correspon a aquesta classe, seguint la distribució nominal fins a oficina de farmàcia. El cost d'aquesta operació i el d'atendre l'expedient que l'acompanya es dimensionen a part del dany al pacient, i qui fabrica per a un tercer respon a més del que hagi assumit en el contracte de fabricació.
Les cobertures que sostenen una empresa d'aquest sector
Cadascuna es dissenya sobre l'exposició real de la companyia. Cap es contracta igual en dues empreses del mateix sector.
Lo que nos preguntan en químic i farmacèutic
¿La pòlissa de responsabilitat civil cobreix el dany mediambiental?
Cobreix la contaminació accidental, la que neix d'un fet sobtat i localitzable en el temps, i respon davant del tercer perjudicat. La reparació del recurs natural que imposa la Llei 26/2007 té una altra naturalesa: és una obligació de reposar el danyat, exigible per l'Administració, i per atendre-la cal una pòlissa de responsabilitat mediambiental específica.
¿Què canvia en l'assegurança quan ampliem el magatzem de producte químic?
Canvia el risc declarat. Una capacitat nova, una substància de classificació diferent o una modificació de la instal·lació són agreujament del risc a efectes dels articles 11 a 13 de la Llei de Contracte d'Assegurança, i s'han de comunicar tan aviat com sigui possible. Comunicada a temps, l'agreujament es resol amb un suplement de prima que manté íntegra la indemnització; comunicada després del sinistre, l'assegurador la redueix en la proporció entre la prima pagada i la que hauria correspost.
¿N'hi ha prou amb la pòlissa de responsabilitat mediambiental per acreditar la garantia financera que exigeix la norma?
La Llei 26/2007 admet diverses formes de constituir-la i, en les activitats obligades, la seva quantia es determina a partir de l'anàlisi de riscos mediambientals de la instal·lació. Aquesta anàlisi es fa abans que la pòlissa i decideix el seu import, de manera que encarregar-la amb temps és el que permet negociar la cobertura en lloc d'acceptar-la.
El que hem publicat sobre aquests riscos
Pèrdua de beneficis: el període d'indemnització que gairebé ningú calcula bé
Dotze mesos és l'estàndard del mercat i una decisió que poques vegades es revisa. En moltes indústries no arriba ni per reposar la màquina crítica.
7 min de lecturaAnálisis
Infrassegurament: per què moltes naus cobrarien la meitat del que el seu amo creu
La regla proporcional és la clàusula que més diners costa a Espanya i gairebé mai es descobreix fins al dia del sinistre. Com detectar-la abans.
7 min de lecturaNota técnica
RC producte i despeses de retirada: dues cobertures que es confonen diàriament
Una respon pel dany que causa el producte. L'altra paga l'operació de treure'l del mercat abans que el causi. No són la mateixa garantia.
6 min de lectura