Quan una empresa ens demana comparar pòlisses de salut, la primera conversa no és sobre preu. És sobre on viu realment la plantilla, perquè d'això depèn que el benefici es percebi com a tal o acabi sent una font de queixes.
Les tres modalitats, sense adorns
Quadre mèdic: s'accedeix a una xarxa concertada sense cost per acte o amb un copagament petit. Reemborsament: s'escull lliurement el professional i l'asseguradora retorna un percentatge, habitualment entre el 80% i el 90%, amb un límit anual. Mixta: quadre mèdic com a base i reemborsament disponible quan es vol sortir de la xarxa. La mixta és la que millor funciona en plantilles heterogènies, i la diferència de prima enfront del quadre pur és menor del que es suposa.
La variable que decideix: el mapa de la plantilla
Un quadre mèdic excel·lent a Barcelona i Madrid pot ser pobre en una província on tens la fàbrica. Abans de comparar preus cal creuar el domicili real dels empleats amb la xarxa de cada asseguradora en aquestes localitats, mirant especialment pediatria, ginecologia, traumatologia i les urgències hospitalàries més properes. És una feina d'una tarda que evita dos anys de descontentament.
Carències i preexistències en col·lectiu
Aquí hi ha l'avantatge real de contractar per empresa. A partir d'un determinat nombre d'assegurats, és habitual negociar la supressió de carències i l'acceptació de preexistències sense qüestionari individual, quelcom inabastable contractant a títol particular. És la palanca que cal demanar expressament en la negociació, perquè no ve de sèrie.
Què passa quan algú deixa l'empresa
Convé pactar per endavant la continuïtat individual: l'empleat que se'n va pot mantenir la pòlissa a títol personal conservant antiguitat i sense noves carències. Costa poc de negociar al començament, és impossible d'aconseguir després, i és de les coses que més s'agraeixen en una sortida o una jubilació.
Les clàusules que decideixen el resultat
Tres punts concrets: el límit anual de reemborsament i si s'aplica per procés o per any; la cobertura dental real, que sol ser de serveis bàsics i no de tractaments; i les teràpies i proves d'alta tecnologia, on les diferències entre companyies són grans. Aquests tres expliquen la majoria de les reclamacions internes del primer any.
