ParticularesImport assegurat M€184 Pòlisses tramitades3.800 Clients2.640
Assegurança de vida
A JORI& sabem valorar el que és més important, per això t'ajudem a planificar el futur dels teus.
En curt
Què és l'assegurança de vida
Una assegurança de vida paga un capital als beneficiaris si la persona assegurada mor i, si es contracta la garantia complementària, també si pateix una invalidesa permanent absoluta. La seva funció real és substituir els ingressos que desapareixen: cobrir la hipoteca pendent, mantenir el nivell de vida de la família i evitar que els hereus hagin de vendre patrimoni per pagar l'Impost de Successions.
Avantatges
Avantatges de l'assegurança de vida
Una assegurança de vida no protegeix qui la contracta: protegeix el projecte de qui es queda.
La hipoteca deixa de ser un problema
El capital cancel·la el deute pendent de cop. La teva família conserva la casa sense dependre de si pot continuar pagant la quota amb un sou menys.
No estàs lligat al banc
La llei prohibeix condicionar el préstec a contractar l'assegurança amb l'entitat. Portar-lo fora sol suposar un estalvi notable mantenint el mateix capital.
Liquiditat per pagar l'herència
L'Impost de Successions es paga abans de disposar dels béns. Sense efectiu, els hereus venen amb pressa i per sota de valor.
El preu es congela amb la teva edat d'avui
Contractat jove i amb prima nivellada, el cost no puja després ni encara que emmalalteixis. Cada any d'espera l'encareix de forma permanent.
Perfil
Per a qui és
Famílies amb hipoteca
Qui té deute viu i una sola font principal d'ingressos és el perfil amb més a perdre.
Pares amb fills a càrrec
Famílies que necessiten assegurar els anys fins a la independència econòmica dels fills.
Autònoms i socis d'empresa
Perfils sense la xarxa de protecció del treballador per compte d'altri i amb responsabilitat sobre deutes del negoci.
Patrimonis amb successió complexa
Hereus que rebran béns il·líquids i necessitaran tresoreria per afrontar impostos.
Criteri tècnic
El que convé saber abans de signar
L'assegurança de vida es contracta una vegada i s'utilitza en el pitjor moment possible. Els detalls del contracte importen més que en cap altre ram.
L'assegurança vinculada a la hipoteca
El banc pot exigir una assegurança de vida, però no pot obligar-te a contractar-la amb ell. Comparar sol suposar un estalvi considerable amb la mateixa o millor cobertura.
Prima nivellada davant de prima creixent
Les pòlisses de prima anual renovable són barates al principi i s'encareixen molt a partir dels cinquanta. Convé saber-ho el primer any, no el quinzè.
Qüestionari de salut mal complimentat
Ometre un antecedent permet a l'assegurador reduir o rebutjar la prestació. Declarar-ho tot, encara que pugi la prima, és el que garanteix el cobrament.
Beneficiaris desactualitzats
Una designació antiga pot deixar el capital en mans de qui ja no correspon. Es revisa després de cada canvi familiar rellevant.
Abast
Principals cobertures de l'assegurança de vida
- Defunció per qualsevol causa, inclosa malaltia i accident
- Invalidesa permanent absoluta com a garantia complementària
- Capital addicional per defunció per accident o accident de circulació
- Modalitat de capital constant o decreixent vinculada a l'amortització de la hipoteca
- Avançament de capital en cas de malaltia greu segons modalitat
- Lliure designació i modificació de beneficiaris en qualsevol moment
L'abast definitiu depèn del clausulat de cada asseguradora. El revisem amb tu abans de recomanar-te res.
Mètode JORI&
Cómo trabajamos
El mismo método en cualquier solución: entender la exposición real antes de mirar una prima.
Análisis del riesgo
Estudiamos la actividad, el patrimonio y los escenarios plausibles. Sin ese diagnóstico, comparar pólizas es comparar precios de cosas distintas.
Diseño del programa
Definimos coberturas, límites, franquicias y exclusiones aceptables. Decidimos qué se transfiere al asegurador y qué se retiene de forma consciente.
Negociación con el mercado
Presentamos el riesgo a las aseguradoras con las que trabajamos y negociamos condiciones. Somos independientes: no pertenecemos a ninguna compañía.
Acompañamiento y siniestros
Revisamos el programa cada renovación y, cuando ocurre el siniestro, actuamos como tu parte técnica frente al asegurador hasta el cobro.
Dubtes freqüents
Lo que más nos preguntan sobre l'assegurança de vida
Estic obligat a contractar l'assegurança de vida amb el meu banc?
No. La llei reguladora dels contractes de crèdit immobiliari prohibeix expressament vincular la concessió del préstec a la contractació de l'assegurança amb la pròpia entitat. El banc pot exigir que tinguis una assegurança, però ha d'acceptar qualsevol pòlissa amb cobertures equivalents.
Quin capital hauria de contractar?
Com a referència pràctica: el deute pendent de la hipoteca més les despeses de la família durant els anys que faltin fins que els fills siguin independents. Per a moltes famílies això suposa entre tres i cinc vegades els ingressos bruts anuals.
És millor capital constant o decreixent?
El decreixent acompanya l'amortització de la hipoteca i és més barat, però només protegeix el deute. El constant manté el capital íntegre i protegeix a més el nivell de vida familiar. L'habitual és combinar ambdós en la mateixa pòlissa.
Tributa l'assegurança de vida?
El capital per defunció tributa en l'Impost de Successions del beneficiari, amb reduccions segons parentiu i comunitat autònoma. Si el prenedor i el beneficiari són la mateixa persona en una assegurança sobre la vida d'un tercer, tributa en IRPF. La designació es pot planificar i té conseqüències fiscals rellevants.
Què passa si emmalalteixo després de contractar?
Res: la pòlissa no es pot rescindir ni encarir per un deteriorament posterior de la teva salut. Precisament per això convé contractar aviat, quan el qüestionari de salut encara és senzill i la prima és baixa.
Cobreix la invalidesa a més de la defunció?
Només si contractes la garantia complementària d'invalidesa permanent absoluta. No ve inclosa per defecte en totes les pòlisses, i és la cobertura que amb més freqüència es troba a faltar, perquè una invalidesa greu té un impacte econòmic comparable al de la defunció.
Vida
La teva assegurança de vida, comparada amb el mercat
Digue'ns què tens contractat avui i en quina situació estàs. Compareu capital, exclusions i carències amb el que hi ha avui al mercat i t'ho retornem per escrit.
- Corredoria independent: no pertanyem a cap asseguradora
- Et respon l'especialista del ram que has consultat
- La revisió s'entrega per escrit, polissa a polissa
Coneixement
Ver el tema persones i plantilla El que hem escrit sobre això
Guía
Salut col·lectiva: quadre mèdic, reemborsament o mixta
La decisió que més condiciona la satisfacció de la plantilla no és la prima, és la modalitat. I depèn d'on viu la gent, no d'on és la seu.
6 min de lecturaGuía
Bretxa de pensió: com estimar quant falta i per on començar
La diferència entre l'últim salari i la primera pensió es pot calcular amb dues dades. El difícil no és el càlcul, és triar el vehicle.
7 min de lecturaGuía
Retribució flexible: quant guanya realment l'empleat
L'exempció de 500 € i el pagament amb salari brut se sumen. El resultat sorprèn la majoria de direccions financeres.
5 min de lectura
