ParticularsImport assegurat M€47 Pòlisses tramitades1.840 Clients1.230
Pla de pensions i estalvi per a la jubilació
Comença a construir avui el futur que mereixes invertint en estabilitat i seguretat amb el teu pla de pensions.
En curt
Què és un pla de pensions
Un pla de pensions és un producte d'estalvi finalista per a la jubilació les aportacions del qual redueixen la base imposable de l'IRPF. Des de 2022 el límit d'aportació individual està en 1.500 € anuals, ampliable fins a 8.500 € addicionals mitjançant contribucions empresarials a plans d'ocupació. Aquesta reducció del límit individual ha convertit el pla d'ocupació en la via principal per acumular estalvi per a la jubilació amb avantatge fiscal.
Avantatges
Avantatges d'un pla de pensions
L'avantatge fiscal és immediata; la de l'interès compost triga, però és molt més gran.
Pagues menys IRPF aquest any
Cada euro que aportes deixa de tributar aquest exercici al tipus que et correspongui. En trams alts equival a un rendiment immediat que cap producte de mercat garanteix.
L'empresa multiplica la teva capacitat
Els 8.500 € d'aportació empresarial se sumen als 1.500 € individuals. És la via que permet tornar a estalviar xifres rellevants amb desgravació.
Canvies de fons sense tributar
Els traspassos entre plans no generen fet imposable. Pots ajustar el perfil de risc a mesura que t'acostes a la jubilació sense peatge fiscal pel camí.
La il·liquiditat juga al teu favor
No poder rescatar-ho evita la temptació de tocar-ho. En un producte el resultat del qual depèn de dècades, aquesta restricció és un avantatge disfressat d'inconvenient.
Perfil
Per a qui és
Treballadors amb horitzó llarg
Com més aviat es comença, menys esforç mensual exigeix assolir el mateix capital.
Rendes altes
Perfils amb tipus marginal elevat, on la reducció fiscal de l'aportació té major efecte.
Empreses i els seus empleats
Organitzacions que volen aprofitar els 8.500 € d'aportació empresarial com a benefici social.
Propers a la jubilació
Persones que han de planificar el rescat, on una mala decisió pot costar milers d'euros en IRPF.
Abast
Què inclou un pla de pensions
- Càlcul de la bretxa entre la teva pensió pública estimada i el nivell d'ingressos que necessites
- Plans de pensions individuals, PPA i plans de previsió assegurats
- Plans d'ocupació de promoció conjunta per a empreses i els seus treballadors
- Adequació del perfil de risc i de la senda d'inversió al teu horitzó temporal
- Estratègia de rescat optimitzada fiscalment: capital, renda o mixta
- Revisió anual d'aportacions i reequilibri de la cartera
Mètode JORI
Com treballem
Anàlisi del risc
Estudiem l'activitat, el patrimoni i els escenaris plausibles. Sense aquest diagnòstic, comparar pòlisses és comparar preus de coses diferents.
Disseny del programa
Definim cobertures, límits, franquícies i exclusions acceptables. Decidim què es transfereix a l'assegurador i què es reté de forma conscient.
Negociació amb el mercat
Presentem el risc a les asseguradores amb les quals treballem i negociem condicions. Som independents: no pertanyem a cap companyia.
Acompanyament i sinistres
Revisem el programa cada renovació i, quan ocorre el sinistre, actuem com la teva part tècnica davant l'assegurador fins al cobrament.
Dubtes freqüents
El que més ens pregunten sobre els plans de pensions
Quant puc aportar i desgravar a l'any?
El límit individual està en 1.500 € anuals, ampliable en 8.500 € addicionals per contribucions empresarials a plans d'ocupació, amb el topall conjunt del 30% dels rendiments nets del treball i activitats econòmiques. L'aportació redueix la base imposable general, no és una deducció en quota.
Quan puc rescatar el pla?
En jubilació i en les contingències previstes: incapacitat, dependència severa i defunció. A més existeixen supòsits excepcionals de liquiditat per desocupació de llarga durada o malaltia greu, i la finestra dels deu anys, que permet rescatar aportacions amb aquesta antiguitat.
Com l'he de rescatar per pagar menys impostos?
El rescat tributa com a rendiment del treball i se suma a la resta dels teus ingressos de l'any. Rescatar tot de cop pot portar-te al tram més alt. En general convé rescatar en forma de renda o repartir el capital en diversos exercicis, i coordinar-ho amb l'any en què deixes de percebre salari.
Encara val la pena amb el límit de 1.500 €?
Com a vehicle individual ha perdut potència, sí. Però l'avantatge fiscal per euro aportat continua sent alta per a rendes mitjanes i altes, i el pla d'ocupació permet recuperar capacitat d'estalvi fins a 10.000 € anuals entre ambdues vies. Per a qui té empresa, és la palanca més eficient que queda.
Quina diferència hi ha entre un pla de pensions i un PPA?
El PPA és un pla de previsió assegurat: mateix tractament fiscal i mateixa il·liquiditat, però amb garantia de tipus d'interès. És l'opció per a perfils conservadors o per als últims anys abans de la jubilació, quan ja no interessa assumir volatilitat.
Què passa amb el meu pla si moro?
Els beneficiaris designats perceben el dret consolidat. Tributa en l'IRPF dels beneficiaris com a rendiment del treball, no en l'Impost de Successions, cosa que en alguns casos resulta més gravosa i convé tenir en compte a l'hora de planificar la successió.
Plans de pensions
