De cada deu pòlisses industrials que revisem, set tenen el continent assegurat per sota del seu cost real de reconstrucció. No és negligència del client: és que el capital es va fixar una vegada i ningú el va tornar a mirar.
Què és exactament la regla proporcional
L'article 30 de la Llei de Contracte d'Assegurança estableix que si la suma assegurada és inferior al valor de l'interès, l'assegurador indemnitzarà el dany en la mateixa proporció. L'aritmètica és implacable: una nau que costa 2.000.000 € reconstruir i està assegurada en 1.000.000 € cobra el 50% de qualsevol sinistre, també dels petits. Un incendi parcial de 400.000 € es liquida amb 200.000 €.
Per què el capital es queda curt sense que ningú ho noti
Tres causes expliquen la pràctica totalitat dels casos. La primera és el pas del temps: el capital es va fixar amb el cost de construcció de l'any de la compra i els costos d'edificació s'han revaloritzat amb força. La segona és la maquinària incorporada després i mai declarada. La tercera són les existències valorades per la seva mitjana anual en negocis on la campanya triplica l'estoc, de manera que l'infrassegurament és màxim just quan l'exposició també ho és.
Com es calcula bé el capital de continent
Per cost de reconstrucció, mai per valor de mercat ni per valor cadastral. El sòl no crema. A l'edificació cal sumar-li demolició i desenrunament, honoraris tècnics, llicències i el sobrecost de construir en un solar ocupat en lloc d'un de lliure. En riscos per sobre del milió d'euros recomanem peritatge previ acordat amb l'assegurador: elimina la discussió sobre infrassegurament el dia del sinistre, que és exactament quan l'empresa té menys capacitat de negociar.
La clàusula que ho desactiva
Existeix la derogació de la regla proporcional, també anomenada a valor total o a primer risc segons la modalitat. Encareix la prima, però en riscos on el capital és difícil de fixar amb precisió sol ser la decisió correcta. Convé demanar-la expressament: gairebé cap pòlissa estàndard la incorpora d'ofici.
