Una joyería concentra en pocos metros más valor que una nave industrial, y ese valor cambia de sitio cada día: del escaparate a la caja fuerte, del taller al viajante, de la tienda a la feria. El programa se diseña sobre ese recorrido, con un límite por situación y las medidas de protección pactadas antes de que ocurra nada.
El seguro para joyerías es una póliza de todo riesgo sobre las existencias, a primer riesgo, que cubre joyas, relojes, metal y piedras frente a robo, atraco, incendio y daños allí donde estén: en el local durante la apertura, en caja fuerte al cierre, en manos de un viajante, en tránsito, en una feria o en poder de un taller externo. Cada situación lleva su propio límite y sus propias condiciones de protección, y ahí es donde se decide el siniestro. El local, el mobiliario y la pérdida de beneficios van en una póliza de daños aparte, y la responsabilidad frente a clientes y por las piezas que dejan en depósito, en otra. Aseguramos el conjunto como un solo programa.
Una póliza de joyería bien pactada no solo indemniza el robo: permite trabajar con más género, moverlo y enseñarlo sin que cada decisión sea un riesgo sin asegurar.
El primer riesgo separa lo que tienes de lo que puedes perder de una vez. Subir existencias en campaña o por el precio del metal no convierte la póliza en insuficiente, siempre que la declaración anual sea honesta.
La cobertura en tránsito, en feria y en poder de terceros es lo que permite llevar el muestrario a un cliente, exponer en una feria o dejar mercancía en depósito en una tienda sin financiar ese riesgo con el margen.
Negociamos las condiciones con el asegurador partiendo de la tienda real: la caja que hay, la alarma que hay, el horario que hay. Lo que no se pueda cumplir no entra en el condicionado, y así no aparece el día del siniestro.
En un atraco el problema no es la póliza, es probar lo que había. Preparamos el expediente con inventario, facturas y registros, y discutimos la valoración con el perito gemólogo en su idioma, no en el nuestro.
Comercio a pie de calle, en centro comercial o en hotel, con escaparate, vitrinas y caja fuerte. Es el riesgo que más atraco y más alunizaje sufre, y el que más condiciones de protección lleva en póliza.
Metal y piedras en curso de trabajo, material de clientes en reparación y piezas en poder de fundidores, pulidores o engastadores externos. El valor está repartido entre varios sitios y hay que declararlo todo.
Muestrarios que viajan en persona, envíos a detallistas y mercancía en depósito en tiendas de terceros. La cobertura en tránsito y la cláusula de vehículo sin vigilancia deciden aquí más que la prima.
Envíos a cliente final por mensajería, pasarelas de pago con datos de clientes y compra de oro a particulares. Riesgos que la póliza clásica de joyería no contempla y hay que añadir a propósito.
En este ramo el asegurador rara vez discute el valor de la pieza. Discute si se cumplían las condiciones de protección el día del siniestro.
La póliza exige caja fuerte de grado, alarma conectada a central receptora con detección de inhibición y escaparates vaciados al cierre. La tienda cambió la caja o la empresa de alarmas y no lo comunicó, y el robo nocturno se rechaza entero.
Al cierre, casi todo el capital debe estar dentro de la caja. Lo que se queda en vitrinas o en el taller cuenta contra un sublímite pequeño. Un butrón en fin de semana con género fuera de caja se indemniza por ese sublímite, no por lo robado.
La cláusula de vehículo sin vigilancia excluye el robo del maletero aunque el coche estuviera cerrado y aparcado dos minutos. Es el siniestro más frecuente en mayoristas y viajantes, y el que menos se cobra.
Tras un atraco, el asegurador pide inventario, facturas de compra y el libro de entradas y salidas. Lo que no consta en los registros no se indemniza, y la mercancía en depósito de proveedores que no se declaró, tampoco.
El alcance definitivo depende del clausulado de cada aseguradora. Lo revisamos contigo antes de recomendarte nada.
El mismo método en cualquier solución: entender la exposición real antes de mirar una prima.
Estudiamos la actividad, el patrimonio y los escenarios plausibles. Sin ese diagnóstico, comparar pólizas es comparar precios de cosas distintas.
Definimos coberturas, límites, franquicias y exclusiones aceptables. Decidimos qué se transfiere al asegurador y qué se retiene de forma consciente.
Presentamos el riesgo a las aseguradoras con las que trabajamos y negociamos condiciones. Somos independientes: no pertenecemos a ninguna compañía.
Revisamos el programa cada renovación y, cuando ocurre el siniestro, actuamos como tu parte técnica frente al asegurador hasta el cobro.
Que el capital que contratas es el máximo que cobrarás por siniestro, sin que se aplique la regla proporcional aunque el valor total de las existencias sea mayor. En joyería es la única fórmula razonable: el stock vale mucho más de lo que se puede robar de una vez y el precio del metal se mueve cada semana. Aun así se declara el valor total real, porque sobre él se tarifa y una declaración inexacta sí puede dejar sin efecto la póliza.
Como mínimo, las que el Reglamento de Seguridad Privada ya impone a joyerías y platerías: caja fuerte o cámara acorazada, pulsadores antiatraco y conexión a una central receptora de alarmas, entre otras. La póliza añade las suyas: el grado de la caja según el capital, detección de inhibición en la alarma, escaparates vaciados al cierre y, en algunos casos, dos personas en tienda durante la apertura. Las revisamos con la joyería antes de firmar, porque una condición que no se puede cumplir es un siniestro perdido de antemano.
Depende de cómo salga. En manos del joyero o de un empleado declarado, hasta un límite por persona y siempre que no se deje sin vigilancia. Con empresa de transporte de valores, hasta el límite por porte. Por mensajería o correo, solo si se envía con valor declarado y en la modalidad que la póliza admite. En hotel, la mercancía va a la caja de seguridad del establecimiento. Cada tramo tiene su límite, y el trabajo consiste en que coincidan con lo que la joyería mueve de verdad.
Las existencias propias se indemnizan a precio de coste, no a precio de venta, salvo que se pacte otra base. Las piezas de clientes en reparación, por su valor real o por el que conste en el resguardo de depósito. Por eso el inventario, las facturas de compra y las fotografías de las piezas singulares forman parte del seguro: son lo que el perito, normalmente un gemólogo, contrasta con lo declarado. Con piezas únicas conviene pactar el valor de antemano.
Sí, declarando la feria y el capital que se lleva. Con vigilancia y vitrinas cerradas, el género está cubierto en el stand durante la apertura; por la noche debe ir a la caja de seguridad del recinto, a una empresa de custodia o al hotel, y la póliza dice cuál de las tres. Los viajes con muestrario se cubren con las mismas reglas que en España, aunque algunos destinos llevan un límite propio o quedan fuera.
Son tres riesgos distintos y no todos entran por defecto. El cambiazo, sustituir una piedra o una pieza mientras se enseña en el mostrador, se cubre en muchas pólizas como sustracción en mostrador, con sublímite y a condición de que la pieza se enseñara a una sola persona y a la vista. La estafa con medios de pago falsos, en general, no: es un riesgo de cobro y se gestiona con protocolo. La infidelidad de empleados se contrata como garantía adicional y exige acreditar el descubrimiento dentro de la vigencia de la póliza.
Revisamos límites por situación, condiciones de protección y registros exigidos, y te decimos por escrito qué cobrarías hoy ante un atraco, un butrón o un robo en tránsito.
