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Seguro de construcción y todo riesgo obra
Una obra es un riesgo que cambia cada semana y en el que conviven promotor, contratista y subcontratas. La cobertura acompaña el calendario entero: obra en curso, pruebas, recepción y los diez años que vienen después.
En corto
Qué es el seguro de construcción
El seguro de todo riesgo construcción (TRC) cubre los daños a la obra en ejecución y la responsabilidad frente a terceros durante el periodo de obra. El seguro decenal es distinto y obligatorio en edificación residencial: garantiza durante diez años los daños estructurales que afecten a la estabilidad del edificio, y exige el control de un organismo de control técnico desde el proyecto. Ambos se complementan y cubren fases distintas de la vida de la obra.
Ventajas
Ventajas del seguro de construcción
En obra, el seguro no es un trámite administrativo: es lo que permite firmar, escriturar y cobrar.
Sin decenal no hay escritura
El notario y el registro exigen acreditarla para inscribir la obra nueva de vivienda. Sin ella no se entrega, no se escritura y no se cobra.
Accedes a licitación pública
Las garantías de licitación y ejecución son condición de admisión en concurso. Tenerlas resueltas y ágiles decide a cuántas adjudicaciones puedes presentarte.
La obra sigue tras el incidente
Un colapso parcial o un temporal se resuelven con financiación de la reconstrucción en semanas, sin consumir la tesorería que sostiene el resto de tus obras.
Evitas el pleito con la subcontrata
Con todos los intervinientes designados como asegurados, el daño se resuelve dentro de la póliza en lugar de acabar en repetición cruzada entre empresas que deben seguir trabajando juntas.
Perfil
Para quién trabajamos
Promotoras
Promotores obligados a decenal y a garantía de cantidades a cuenta, con responsabilidad frente a compradores durante una década.
Constructoras y contratistas
Empresas que responden de la obra ejecutada, de la subcontratación y de los daños a colindantes.
Ingenierías y montajes industriales
Proyectos de instalación con pruebas y puesta en marcha, donde el riesgo se concentra en la fase de testing.
Obra civil y concesiones
Adjudicatarias de licitación pública con exigencias de garantía y responsabilidad prolongada.
Criterio técnico
Dónde se rompen los proyectos
En construcción, el problema no suele ser la ausencia de póliza sino su encaje temporal y subjetivo.
Periodo de mantenimiento sin cubrir
La obra se recibe y la TRC vence. Los defectos que aparecen en los meses siguientes quedan sin cobertura si no se contrató el periodo de mantenimiento amplio.
Subcontratas fuera del asegurado
Si las subcontratas no figuran como aseguradas, el asegurador indemniza y después repite contra ellas, con el conflicto comercial que eso genera en obra.
Daños a colindantes infravalorados
Las excavaciones urbanas en medianería generan las reclamaciones más caras y frecuentes, y el sublímite contratado suele quedarse corto.
Decenal contratada tarde
La decenal exige OCT desde el proyecto. Contratarla con la obra avanzada encarece la prima o directamente impide asegurarla.
Alcance
Principales coberturas del seguro de construcción
- Todo riesgo construcción y montaje sobre la obra ejecutada, materiales y equipos de obra
- Responsabilidad civil de explotación, cruzada y patronal durante la ejecución
- Daños a bienes preexistentes y a construcciones colindantes
- Periodo de pruebas y puesta en marcha en montaje industrial
- Periodo de mantenimiento y garantía posterior a la recepción
- Seguro decenal de daños estructurales con OCT, y garantía de cantidades a cuenta
El alcance definitivo depende del clausulado de cada aseguradora. Lo revisamos contigo antes de recomendarte nada.
Método JORI&
Cómo trabajamos
El mismo método en cualquier solución: entender la exposición real antes de mirar una prima.
Análisis del riesgo
Estudiamos la actividad, el patrimonio y los escenarios plausibles. Sin ese diagnóstico, comparar pólizas es comparar precios de cosas distintas.
Diseño del programa
Definimos coberturas, límites, franquicias y exclusiones aceptables. Decidimos qué se transfiere al asegurador y qué se retiene de forma consciente.
Negociación con el mercado
Presentamos el riesgo a las aseguradoras con las que trabajamos y negociamos condiciones. Somos independientes: no pertenecemos a ninguna compañía.
Acompañamiento y siniestros
Revisamos el programa cada renovación y, cuando ocurre el siniestro, actuamos como tu parte técnica frente al asegurador hasta el cobro.
Dudas frecuentes
Lo que más nos preguntan sobre el seguro de construcción
¿Cuándo es obligatorio el seguro decenal?
En edificación de vivienda, conforme a la Ley de Ordenación de la Edificación. Es requisito para inscribir la obra nueva y para escriturar. En obra no residencial no es obligatorio, aunque muchos financiadores y compradores lo exigen igualmente.
¿Qué cubre la garantía de cantidades a cuenta?
Garantiza a los compradores la devolución de las cantidades entregadas antes de la entrega de la vivienda, más intereses, si la obra no se termina o no se entrega en plazo. Es obligatoria desde la primera entrega y su ausencia acarrea responsabilidad directa del promotor.
¿Quién debe contratar la TRC, promotor o constructor?
Puede contratarla cualquiera de los dos, pero lo determinante es que todos los intervinientes figuren como asegurados. Recomendamos que la contrate el promotor y designe asegurados a constructora y subcontratas, porque así se evita el conflicto por repetición dentro de la propia obra.
¿Qué son las cláusulas LEG y por qué importan?
Son las cláusulas de mercado que definen hasta dónde llega la cobertura de defecto. LEG1 excluye todo lo defectuoso, LEG2 cubre el daño resultante excluyendo la parte defectuosa, y LEG3 es la más amplia. La diferencia entre una y otra puede ser de millones en un siniestro estructural.
¿Cubre la póliza los daños por lluvia o inundación en obra?
Los fenómenos ordinarios sí, dentro de la TRC. Los extraordinarios corresponden al Consorcio. En obras con excavación profunda o cauces próximos negociamos sublímites específicos, porque es el escenario que más siniestros totales produce.
¿Cuánto dura la responsabilidad tras entregar la obra?
Diez años para daños estructurales, tres para daños de habitabilidad y uno para acabados, según la LOE. La decenal cubre el primer tramo; para los otros dos conviene mantener RC posterior a los trabajos.
Construcción
El encaje asegurador del proyecto, antes del replanteo
Revisamos el encaje de TRC, decenal, RC y garantías de tu proyecto antes de que empiece la obra, y detectamos los tramos en los que nadie está cubierto.
- Correduría independiente: no pertenecemos a ninguna aseguradora
- Te responde el especialista del ramo que has consultado
- La revisión se entrega por escrito, póliza a póliza
Conocimiento
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Nota técnica
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