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Seguro de responsabilidad civil para empresas
Una gran empresa conlleva una gran responsabilidad. Por esta razón, es indispensable conocer los riesgos actuales que puedan causar un daño o perjuicio a terceros. Proteger a tu empresa implica proteger a quienes te rodean.
En corto
Qué es el seguro de responsabilidad civil
El seguro de responsabilidad civil cubre las indemnizaciones que la empresa debe pagar por daños causados a terceros en el ejercicio de su actividad, más los gastos de defensa jurídica y las fianzas. No es una única cobertura sino un conjunto: explotación, producto, post-trabajos, patronal y locativa responden a hechos distintos, y una empresa puede tener contratada una y estar totalmente descubierta en otra.
Ventajas
Ventajas del seguro de responsabilidad civil
La RC es, para muchos clientes y administraciones, el requisito que decide si trabajas con ellos.
Requisito para entrar en grandes cuentas
Homologarse como proveedor de una multinacional o de una administración pasa por acreditar límites concretos de RC. Sin ellos, no llegas a la fase de oferta.
La defensa jurídica va por delante
Los honorarios de abogado y perito se anticipan durante el procedimiento, que puede durar años. Sin póliza, ese coste lo adelanta la empresa aunque acabe ganando.
Un techo conocido a lo desconocido
Una reclamación por daños personales no tiene límite natural. La póliza convierte una contingencia abierta e imposible de provisionar en una prima anual cerrada.
Exportas a mercados exigentes
Con el ámbito geográfico ampliado puedes vender a Estados Unidos o Canadá. Sin él, tu distribuidor allí no te acepta como proveedor.
Perfil
Para quién trabajamos
Industria y fabricantes
Empresas que ponen producto en el mercado y responden de él aunque el daño aparezca años después de la venta.
Instaladores y empresas de servicios
Actividades donde el daño se manifiesta tras terminar el trabajo y la RC de explotación ya no responde.
Empresas con plantilla propia
Organizaciones expuestas a reclamaciones de trabajadores por accidente laboral más allá de las prestaciones de la Seguridad Social.
Distribuidores e importadores
Perfiles que responden como fabricante frente al consumidor por productos de terceros que introducen en la UE.
Criterio técnico
Los descubiertos que más se repiten
La RC es el ramo donde una lectura superficial del clausulado sale más cara, porque el problema solo aparece con la reclamación encima de la mesa.
RC post-trabajos no contratada
La instalación se entrega correctamente y falla ocho meses después. La RC de explotación no cubre ese daño: hace falta la garantía de post-trabajos.
RC patronal con sublímite ridículo
Una reclamación por accidente grave con secuelas permanentes supera con facilidad los 600.000 €. Muchas pólizas llevan un sublímite patronal de 150.000 € por víctima.
Ámbito geográfico corto
La empresa exporta a Estados Unidos y su póliza excluye USA y Canadá, que es justo donde el régimen de responsabilidad es más severo.
Retirada de producto excluida
El coste de retirar un lote del mercado suele multiplicar el del daño en sí, y no está incluido salvo contratación expresa.
Alcance
Principales coberturas del seguro de responsabilidad civil
- RC de explotación por daños causados durante el desarrollo de la actividad
- RC de producto y post-trabajos, con cobertura tras la entrega o la puesta en servicio
- RC patronal frente a reclamaciones de trabajadores propios por accidente laboral
- RC locativa, cruzada y de subsidiaria de contratistas y subcontratistas
- Gastos de defensa jurídica, fianzas civiles y penales, y constitución de avales
- Coberturas específicas: contaminación accidental, retirada de producto y perjuicios patrimoniales puros
El alcance definitivo depende del clausulado de cada aseguradora. Lo revisamos contigo antes de recomendarte nada.
Método JORI&
Cómo trabajamos
El mismo método en cualquier solución: entender la exposición real antes de mirar una prima.
Análisis del riesgo
Estudiamos la actividad, el patrimonio y los escenarios plausibles. Sin ese diagnóstico, comparar pólizas es comparar precios de cosas distintas.
Diseño del programa
Definimos coberturas, límites, franquicias y exclusiones aceptables. Decidimos qué se transfiere al asegurador y qué se retiene de forma consciente.
Negociación con el mercado
Presentamos el riesgo a las aseguradoras con las que trabajamos y negociamos condiciones. Somos independientes: no pertenecemos a ninguna compañía.
Acompañamiento y siniestros
Revisamos el programa cada renovación y, cuando ocurre el siniestro, actuamos como tu parte técnica frente al asegurador hasta el cobro.
Dudas frecuentes
Lo que más nos preguntan sobre el seguro de responsabilidad civil
¿Qué límite de RC necesita mi empresa?
Depende de la actividad, la facturación, el mercado de destino y el peor escenario razonable. En industria con producto en mercado, partir de 1,5 M€ es habitual y quedarse ahí suele ser insuficiente si se exporta. La pregunta correcta no es cuánto cuesta subir el límite, sino cuánto costaría la reclamación que no cabe en él.
¿Qué diferencia hay entre ocurrencia y reclamación?
En base ocurrencia responde la póliza vigente cuando se produjo el daño; en base claims made, la vigente cuando se reclama. La segunda es más barata pero deja un hueco peligroso al cambiar de asegurador o al cesar la actividad, salvo que se contrate periodo de descubrimiento retroactivo.
¿La RC patronal sustituye al recargo de prestaciones?
No. El recargo de prestaciones por falta de medidas de seguridad es una sanción y la ley prohíbe asegurarlo. La RC patronal cubre la indemnización civil complementaria que el trabajador reclama, que es un concepto distinto y perfectamente asegurable.
¿Cubre mi póliza los daños en países donde exporto?
Solo si el ámbito geográfico lo recoge. Estados Unidos y Canadá se excluyen por defecto en la práctica totalidad del mercado europeo y requieren extensión expresa, con prima y condiciones diferenciadas.
¿Qué es la RC cruzada y por qué la pedimos siempre?
Permite que los asegurados de una misma póliza reclamen entre sí, algo esencial cuando conviven contratista y subcontratas. Sin ella, un daño causado por una subcontrata a otra queda fuera de cobertura pese a estar ambas aseguradas.
¿Se puede asegurar la contaminación?
La contaminación accidental y súbita sí, dentro de la RC general con sublímite. La gradual requiere una póliza de responsabilidad medioambiental específica, obligatoria además para determinadas actividades del anexo III de la Ley 26/2007.
Responsabilidad Civil
Los sublímites que decidirán una reclamación futura
Analizamos tu actividad real, tus mercados de destino y tu clausulado actual, y te señalamos los sublímites que no resistirían una reclamación seria.
- Correduría independiente: no pertenecemos a ninguna aseguradora
- Te responde el especialista del ramo que has consultado
- La revisión se entrega por escrito, póliza a póliza
Conocimiento
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