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Seguro de responsabilidad civil de directivos (D&O)
En el contexto empresarial actual, altamente competitivo y regulado, los directivos y administradores toman decisiones en un entorno expuesto a una creciente complejidad legal.
En corto
Qué es el seguro D&O
El seguro D&O protege el patrimonio personal de administradores, consejeros y directivos frente a reclamaciones derivadas de sus decisiones de gestión. Es necesario porque la responsabilidad del administrador es personal e ilimitada: responde con todos sus bienes presentes y futuros, y esa responsabilidad sobrevive a su cese durante los plazos de prescripción, que en el ámbito societario alcanzan los cuatro años desde el cese.
Ventajas
Ventajas del seguro D&O
El D&O protege un patrimonio que no es el de la sociedad, sino el personal de quien decide.
Tu casa queda fuera del alcance
El D&O interpone el patrimonio del asegurador entre la reclamación y tus bienes. Sin esa barrera, quien decide en la sociedad acaba respondiendo con su vivienda y sus ahorros.
Puedes decidir sin parálisis
Un consejo que teme responder personalmente evita decisiones incómodas y necesarias. La cobertura devuelve capacidad de gobierno a quien la tiene que ejercer.
Atraes consejeros independientes
Ningún profesional solvente entra hoy en un consejo sin D&O en vigor. Es condición previa para incorporar el perfil externo que da criterio al órgano.
Prima deducible y sin tributar
El coste lo asume la compañía con plena deducibilidad y sin que el consejero tribute por ello en su IRPF. Protección personal financiada por la empresa, sin peaje fiscal.
Perfil
Para quién trabajamos
Consejos de administración
Órganos colegiados en los que cada miembro responde solidariamente de los acuerdos adoptados.
Administradores de pyme y empresa familiar
El perfil más expuesto y peor cubierto, especialmente frente a reclamaciones por deudas sociales.
Consejeros independientes y dominicales
Perfiles que asumen responsabilidad sobre decisiones en las que su capacidad de información es limitada.
Directivos con poderes
Apoderados y alta dirección cuyas decisiones comprometen a la sociedad y a su propio patrimonio.
Criterio técnico
De dónde vienen las reclamaciones
La imagen del D&O como cobertura de gran empresa cotizada es engañosa: la mayoría de reclamaciones que gestionamos son contra administradores de sociedades medianas.
Concurso culpable
Es la vía más frecuente. El administrador responde del déficit concursal con su patrimonio personal si se aprecia agravación de la insolvencia.
Deudas con la Administración
Derivación de responsabilidad por deudas tributarias y de Seguridad Social, con procedimientos que actúan directamente sobre bienes personales.
Conflictos entre socios
Impugnación de acuerdos y acciones sociales de responsabilidad en empresas familiares y sociedades con socios minoritarios.
Reclamaciones tras el cese
El administrador que dimite sigue expuesto durante años por hechos de su mandato, sin póliza si nadie contrató el periodo de descubrimiento.
Alcance
Principales coberturas del seguro D&O
- Indemnizaciones a cargo del administrador por daños derivados de actos de gestión
- Gastos de defensa jurídica, penal y administrativa, anticipados durante el procedimiento
- Fianzas civiles y penales, y costes de constitución de aval
- Reclamaciones de socios, acreedores, trabajadores, terceros y de la propia sociedad
- Cobertura de administradores de hecho y de filiales del grupo
- Periodo de descubrimiento para quienes cesan en el cargo
El alcance definitivo depende del clausulado de cada aseguradora. Lo revisamos contigo antes de recomendarte nada.
Método JORI&
Cómo trabajamos
El mismo método en cualquier solución: entender la exposición real antes de mirar una prima.
Análisis del riesgo
Estudiamos la actividad, el patrimonio y los escenarios plausibles. Sin ese diagnóstico, comparar pólizas es comparar precios de cosas distintas.
Diseño del programa
Definimos coberturas, límites, franquicias y exclusiones aceptables. Decidimos qué se transfiere al asegurador y qué se retiene de forma consciente.
Negociación con el mercado
Presentamos el riesgo a las aseguradoras con las que trabajamos y negociamos condiciones. Somos independientes: no pertenecemos a ninguna compañía.
Acompañamiento y siniestros
Revisamos el programa cada renovación y, cuando ocurre el siniestro, actuamos como tu parte técnica frente al asegurador hasta el cobro.
Dudas frecuentes
Lo que más nos preguntan sobre el seguro D&O
¿Necesita D&O una pyme o es cosa de grandes empresas?
La necesita especialmente la pyme. En la gran empresa el administrador suele tener respaldo patrimonial y cobertura corporativa; en la pyme, el administrador es a menudo el socio, y su patrimonio personal y el familiar están directamente en la línea de fuego, sobre todo en escenario concursal.
¿Cubre el D&O al administrador si la empresa entra en concurso?
Sí, y es su escenario más relevante. Cubre la defensa en la sección de calificación y la condena a cubrir el déficit concursal si el concurso se declara culpable, salvo que medie dolo declarado en sentencia firme.
¿Quién paga la póliza, la sociedad o el administrador?
La paga la sociedad y es gasto deducible. Desde 2011 la prima de D&O no se considera retribución en especie del administrador siempre que la póliza cubra la responsabilidad derivada del cargo y no un interés particular.
¿Qué pasa si dejo el cargo?
Sigues expuesto por los hechos de tu mandato durante los plazos de prescripción. Como la póliza funciona en base a reclamación, es imprescindible contratar periodo de descubrimiento, habitualmente de seis años, cuando se cesa o cuando la sociedad decide no renovar.
¿Cubre las deudas con Hacienda y Seguridad Social?
Cubre la defensa jurídica frente al procedimiento de derivación de responsabilidad, que es donde se juega el asunto. La deuda tributaria en sí, como obligación de la sociedad, y las sanciones no son asegurables.
¿Y si la reclamación viene de mi propio socio?
Está cubierta si la póliza incluye la acción social de responsabilidad y no lleva exclusión de socio mayoritario. Es una de las cláusulas que revisamos siempre en empresa familiar, porque el conflicto societario es la fuente de reclamación más habitual en ese perfil.
D&O
El D&O que sostiene una reclamación, cláusula a cláusula
Revisamos tu D&O actual o diseñamos uno desde cero, con atención a las cláusulas que deciden si cobras: cambio de control, acción social y periodo de descubrimiento.
- Correduría independiente: no pertenecemos a ninguna aseguradora
- Te responde el especialista del ramo que has consultado
- La revisión se entrega por escrito, póliza a póliza
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