Autónomos
Trabajar por cuenta propia reúne en una misma persona la dirección, la producción y la caja. Por eso el programa se dimensiona sobre el calendario de pagos que sigue corriendo cuando la actividad se detiene, y sobre el alcance de lo que se ha comprometido con quien te contrata.
Responsabilidad civil, pérdida de ingresos y continuidad de la actividad
Quien trabaja por cuenta propia responde con un solo patrimonio
Una sociedad responde con su capital; en el trabajo por cuenta propia la responsabilidad patrimonial universal del artículo 1911 del Código Civil alcanza también al patrimonio personal. De ahí salen dos decisiones: el límite de la responsabilidad civil se dimensiona sobre la reclamación que la actividad puede generar, y la cobertura de ingresos se calcula sobre los gastos fijos que siguen venciendo durante la baja.
Responsabilidad civil post-trabajos, con la obra entregada
Mientras dura la intervención responde la responsabilidad civil de explotación; cuando el defecto se manifiesta meses después de entregar, la garantía que corresponde es la de post-trabajos. Es una garantía que se decide al contratar, porque el defecto que la activa aparece con la intervención ya entregada.
Subsidio por incapacidad temporal y franquicia en días
La indemnización diaria se suma a la prestación pública y se dimensiona sobre los gastos que no se detienen con la baja, empezando por la cuota. La franquicia en días es la variable que fija desde cuándo se cobra, y conviene ajustarla a la tesorería que el negocio tiene disponible.
La actividad declarada y el certificado de cobertura
Las empresas que te contratan piden un certificado con un límite mínimo y, a veces, figurar como asegurado adicional. El punto delicado es la descripción de la actividad: si lo que haces hoy se ha ampliado respecto de lo declarado, esa agravación debe comunicarse.
El límite de la responsabilidad civil medido con el baremo
Un daño personal a un tercero se valora con el baremo de la Ley 35/2015, obligatorio en accidentes de circulación y aplicado con carácter orientativo por los tribunales en el resto de la responsabilidad civil. Fija cuantía por secuela y por día de perjuicio, y ponerle números antes de contratar permite fijar un límite proporcionado en lugar de heredar el de la póliza anterior.
Lo que nos preguntan en autónomos
¿Qué límite de responsabilidad civil necesito como autónomo?
El que resista la reclamación que tu actividad puede llegar a generar, que rara vez guarda relación con la facturación. Se estima partiendo del tipo de daño posible —personal, material o económico— y valorando el personal con el baremo de la Ley 35/2015, que los tribunales toman como referencia fuera de los accidentes de circulación. Con esa cifra se eligen límite por siniestro y por anualidad.
¿Cubre el subsidio la cuota de autónomos durante una baja?
El subsidio abona una indemnización diaria pactada y su destino lo decides tú: la cuota del RETA, el alquiler del local y los suministros siguen venciendo con la actividad parada. Se percibe además de la prestación pública, sin que una descuente de la otra, y empieza a devengarse una vez cumplida la franquicia en días elegida.
He ampliado los servicios que presto, ¿me sirve la misma póliza?
Solo si la actividad descrita en la póliza sigue recogiendo lo que haces ahora. Los artículos 11 a 13 de la Ley de Contrato de Seguro obligan a comunicar la agravación del riesgo, y una ampliación no declarada permite reducir la indemnización en la proporción entre la prima pagada y la que se habría cobrado. Comunicarlo a tiempo mantiene la cobertura alineada con la actividad real.