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Programas internacionales de seguros
En Jori&, diseñamos y gestionamos programas internacionales a medida, que actúan como impulsores fundamentales para la expansión global de nuestros clientes.
En corto
Qué es un programa internacional de seguros
Un programa internacional articula una póliza máster en el país de la matriz con pólizas locales admitidas en cada país donde opera el grupo. Las cláusulas DIC/DIL hacen que la máster cubra las diferencias de condiciones y de límites de las locales, de modo que todas las filiales queden con la misma protección aunque el mercado local ofrezca menos. Es la única vía para tener cobertura homogénea sin incumplir la normativa de seguro no admitido.
Ventajas
Ventajas de un programa internacional
Un programa bien estructurado deja de ser un coste de cumplimiento y pasa a ser un facilitador de la expansión.
Abres país sin frenar la operación
La cláusula de nuevas filiales da cobertura automática desde el día uno de la sociedad. El negocio arranca sin esperar a que se emita la póliza local.
Una sola conversación, no quince
La matriz negocia y renueva en un único punto en España. Sustituye quince renovaciones locales con quince criterios y quince calendarios distintos.
Prima global por debajo de la suma de locales
Presentar el riesgo agregado de todo el grupo obtiene condiciones que ninguna filial conseguiría por separado en su mercado.
Reporte consolidado que sirve al consejo
Exposición, siniestralidad y coste por país en un mismo cuadro, comparables entre sí. Es lo que permite decidir dónde retener riesgo y dónde transferirlo.
Perfil
Para quién trabajamos
Multinacionales españolas
Grupos con filiales o delegaciones fuera de España que necesitan una política de riesgos única y comparable.
Filiales de grupos extranjeros
Compañías establecidas en España que deben encajar con el programa global de su matriz cumpliendo la normativa española.
Empresas en expansión
Organizaciones que abren su primer mercado exterior y descubren que su póliza española no cubre allí.
Dirección de riesgos y finanzas
Responsables que deben reportar exposición consolidada y justificar el coste total del programa.
Criterio técnico
Dónde se abren los huecos al salir de España
La expansión internacional multiplica la exposición mucho antes de que la estructura aseguradora se adapte.
Seguro no admitido
Muchos países prohíben cubrir riesgos locales con pólizas extranjeras. Hacerlo expone a multas, a la no deducibilidad de la prima y, sobre todo, a que la indemnización no pueda pagarse en destino.
Límites locales insuficientes
La filial contrata en el mercado local lo que allí es estándar, muy por debajo de la política del grupo. Sin DIC/DIL, esa diferencia es pérdida neta.
Impuestos y tasas mal liquidados
Cada país grava la prima de forma distinta. Un programa mal estructurado genera contingencia fiscal en varias jurisdicciones a la vez.
Siniestro en un idioma que nadie del grupo habla
Sin corresponsal local con instrucciones claras, el expediente se paraliza y la filial negocia sola frente a un ajustador al que no conoce.
Alcance
Principales coberturas de un programa internacional
- Póliza máster en España con cláusulas DIC/DIL sobre las pólizas locales
- Pólizas locales admitidas emitidas en cada país conforme a su normativa
- Ramos habituales: daños materiales y pérdida de beneficios, RC general y producto, D&O, transporte y ciber
- Liquidación correcta de impuestos y tasas sobre prima en cada jurisdicción
- Gestión de siniestros con corresponsal local y reporte consolidado a la matriz
- Cuadro de mando anual con exposición, siniestralidad y coste total por país
El alcance definitivo depende del clausulado de cada aseguradora. Lo revisamos contigo antes de recomendarte nada.
Método JORI&
Cómo trabajamos
El mismo método en cualquier solución: entender la exposición real antes de mirar una prima.
Análisis del riesgo
Estudiamos la actividad, el patrimonio y los escenarios plausibles. Sin ese diagnóstico, comparar pólizas es comparar precios de cosas distintas.
Diseño del programa
Definimos coberturas, límites, franquicias y exclusiones aceptables. Decidimos qué se transfiere al asegurador y qué se retiene de forma consciente.
Negociación con el mercado
Presentamos el riesgo a las aseguradoras con las que trabajamos y negociamos condiciones. Somos independientes: no pertenecemos a ninguna compañía.
Acompañamiento y siniestros
Revisamos el programa cada renovación y, cuando ocurre el siniestro, actuamos como tu parte técnica frente al asegurador hasta el cobro.
Dudas frecuentes
Lo que más nos preguntan sobre los programas internacionales
¿Qué es exactamente una cláusula DIC/DIL?
DIC (Difference in Conditions) hace que la máster cubra aquello que la póliza local excluye. DIL (Difference in Limits) eleva la indemnización hasta el límite del grupo cuando la local se agota antes. Juntas garantizan que una filial en un mercado con oferta pobre tenga la misma protección efectiva que la matriz.
¿Puedo cubrir mis filiales con la póliza española sin más?
En la mayoría de países no. La normativa de seguro no admitido obliga a contratar con asegurador autorizado localmente. Hacerlo mal implica sanciones, prima no deducible y el riesgo real de que la indemnización no pueda transferirse al país donde ocurrió el siniestro.
¿A partir de cuántos países compensa un programa internacional?
Desde dos ya suele compensar si hay activos o responsabilidad relevantes. Por debajo de ese umbral trabajamos con pólizas locales coordinadas. Lo determinante no es el número de países, sino la diferencia entre la exposición real y lo que ofrece cada mercado local.
¿Cómo funciona vuestra red de corresponsales?
Trabajamos con corredores independientes en cada país, elegidos por su especialidad en ese mercado. Pertenecemos a UnisonSteadfast, que da corredor local acreditado allí donde el grupo abre filial; a TechAssure, especializada en riesgo tecnológico, ciber y life sciences; y a LARS Network, que reúne corredurías de Latinoamérica y el Caribe hispanohablante. Mantenemos un único interlocutor en España y el corresponsal ejecuta en destino con nuestras instrucciones técnicas.
¿Quién paga la indemnización de un siniestro en una filial?
La póliza local paga hasta su límite en moneda y jurisdicción locales. Si opera el DIC/DIL, la máster complementa la diferencia, normalmente a la matriz. Definir de antemano ese flujo evita problemas fiscales y de tesorería en el peor momento.
¿Qué pasa si abrimos un país nuevo a mitad de anualidad?
El programa se diseña con cláusula de nuevas adquisiciones y filiales, que da cobertura automática temporal mientras se emite la póliza local. Sin esa cláusula, la nueva sociedad queda descubierta hasta la siguiente renovación.
Programas Internacionales
Mapa de exposición de tu grupo, país por país
Revisamos el perímetro societario, las pólizas locales existentes y los límites de tu política de riesgos, y te entregamos un diagnóstico con los huecos de cobertura y el coste de cerrarlos.
- Correduría independiente: no pertenecemos a ninguna aseguradora
- Te responde el especialista del ramo que has consultado
- La revisión se entrega por escrito, póliza a póliza
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