EmpresasPólizas tramitadas980 Siniestros Tramitados245 Nº Clientes720
Seguro de daños materiales
En el mundo empresarial, los imprevistos pueden surgir en cualquier momento, trascendiendo las fronteras sectoriales. En este contexto, la necesidad de protegerse ante estos riesgos se vuelve crucial.
En corto
Qué es el seguro de daños materiales
El seguro de daños materiales cubre los activos físicos de la empresa —edificio, maquinaria, existencias e instalaciones— frente a incendio, agua, robo, fenómenos atmosféricos y avería. Su complemento imprescindible es la pérdida de beneficios, que indemniza el margen que la empresa deja de ganar mientras no puede producir. Sin esa segunda cobertura, una empresa puede reconstruir su nave y aun así cerrar por falta de caja durante los meses de parada.
Ventajas
Ventajas del seguro de daños materiales
La cobertura de activos protege el balance; la de beneficios protege que la empresa siga existiendo.
La caja no se detiene con la producción
La pérdida de beneficios paga nóminas, alquileres y financiación mientras no se factura. Es la diferencia entre una parada dura y un cierre definitivo.
Reconstruyes sin descapitalizarte
La indemnización a valor de reposición a nuevo evita tener que financiar la diferencia con deuda cara justo cuando el banco te ve como riesgo elevado.
Mejor prima por invertir en protección
Rociadores, detección y sectorización se traducen en rebaja de prima año tras año. La inversión en seguridad se amortiza también por esta vía.
Tranquiliza a quien te financia
Entidades financieras y arrendadores exigen acreditar cobertura suficiente sobre los activos afectos. Un programa bien dimensionado desbloquea operaciones de inversión.
Perfil
Para quién trabajamos
Industria y fabricación
Plantas con maquinaria crítica cuya reposición tiene plazos de entrega largos y sin alternativa inmediata.
Logística y almacenaje
Naves con alta concentración de valor en existencias y variación estacional del stock.
Retail y distribución
Redes con múltiples ubicaciones donde el riesgo está disperso pero la continuidad depende del centro logístico.
Patrimonio empresarial
Sociedades patrimoniales y arrendadores que responden del continente y de la pérdida de rentas.
Criterio técnico
Lo que descubrimos al revisar pólizas industriales
El infraseguro y la ausencia de pérdida de beneficios son, con diferencia, los dos hallazgos más frecuentes.
Capitales congelados hace años
La nave se aseguró por su coste de construcción de hace quince años. Reconstruirla hoy cuesta el doble, y la regla proporcional recorta la indemnización a la mitad.
Pérdida de beneficios ausente o corta
Se contrata un periodo de indemnización de seis meses cuando el plazo real de reposición de una línea de producción supera el año.
Existencias valoradas por media anual
En un negocio estacional el stock en campaña triplica la media. Si el incendio llega en pico, el infraseguro es masivo.
Medidas de protección declaradas y no mantenidas
Rociadores fuera de servicio o detección sin mantenimiento son causa habitual de reducción de la indemnización.
Alcance
Principales coberturas del seguro de daños materiales
- Incendio, rayo, explosión, daños eléctricos y actos vandálicos
- Daños por agua, fenómenos atmosféricos y riesgos de la naturaleza
- Robo y expoliación de existencias, equipos y metálico
- Avería de maquinaria y equipos electrónicos, con opción de todo riesgo
- Pérdida de beneficios: margen bruto, gastos permanentes y periodo de indemnización ajustado al plazo real de reposición
- Gastos de desescombro, demolición, salvamento y honorarios profesionales
El alcance definitivo depende del clausulado de cada aseguradora. Lo revisamos contigo antes de recomendarte nada.
Método JORI&
Cómo trabajamos
El mismo método en cualquier solución: entender la exposición real antes de mirar una prima.
Análisis del riesgo
Estudiamos la actividad, el patrimonio y los escenarios plausibles. Sin ese diagnóstico, comparar pólizas es comparar precios de cosas distintas.
Diseño del programa
Definimos coberturas, límites, franquicias y exclusiones aceptables. Decidimos qué se transfiere al asegurador y qué se retiene de forma consciente.
Negociación con el mercado
Presentamos el riesgo a las aseguradoras con las que trabajamos y negociamos condiciones. Somos independientes: no pertenecemos a ninguna compañía.
Acompañamiento y siniestros
Revisamos el programa cada renovación y, cuando ocurre el siniestro, actuamos como tu parte técnica frente al asegurador hasta el cobro.
Dudas frecuentes
Lo que más nos preguntan sobre el seguro de daños materiales
¿Qué es la regla proporcional y cómo me afecta?
Si aseguras por menos del valor real, el asegurador indemniza en la misma proporción. Con una nave que vale 2 M€ asegurada en 1 M€, un siniestro de 400.000 € se indemniza con 200.000 €. Es el motivo por el que revisamos capitales en cada renovación.
¿Cómo se calcula la pérdida de beneficios?
Se parte del margen bruto anual (ventas menos gastos variables) y se fija un periodo de indemnización que debe cubrir el tiempo real hasta recuperar el nivel de actividad previo, no solo hasta reconstruir. En industria con maquinaria de importación, doce o dieciocho meses suele ser lo prudente.
¿Merece la pena contratar la peritación previa de capitales?
En riesgos por encima del millón de euros, casi siempre. Una valoración pericial acordada con el asegurador elimina la discusión sobre infraseguro el día del siniestro, que es cuando la empresa tiene menos capacidad de negociar.
¿Qué cubre exactamente el Consorcio y qué la póliza?
El Consorcio de Compensación de Seguros indemniza los riesgos extraordinarios —inundación extraordinaria, terremoto, terrorismo— siempre que exista póliza en vigor y se haya pagado el recargo. El resto de causas las cubre tu asegurador. Coordinamos ambos expedientes para evitar que se remitan mutuamente.
¿Puedo asegurar a valor de nuevo o solo a valor real?
Se puede pactar valor de reposición a nuevo, que es lo recomendable para maquinaria y edificación. Sin ese pacto se indemniza a valor real, descontando depreciación, y la empresa tiene que poner de su bolsillo la diferencia para reponer.
¿Qué ocurre si aumento existencias en campaña?
Se contrata una cláusula de variación de existencias o un margen automático sobre el capital medio. Es una modificación barata que evita el infraseguro justo en el momento de máxima exposición.
Daños Materiales
El tiempo que tu empresa puede sostener una parada, medido
Revisamos capitales, medidas de protección y periodo de indemnización, y te decimos cómo respondería tu póliza actual ante un siniestro grave.
- Correduría independiente: no pertenecemos a ninguna aseguradora
- Te responde el especialista del ramo que has consultado
- La revisión se entrega por escrito, póliza a póliza
Conocimiento
Ver el tema riesgos patrimoniales Lo que hemos escrito sobre esto
Análisis
Pérdida de beneficios: el periodo de indemnización que casi nadie calcula bien
Doce meses es el estándar del mercado y una decisión que rara vez se revisa. En muchas industrias no alcanza ni para reponer la máquina crítica.
7 min de lecturaAnálisisInfraseguro: por qué muchas naves cobrarían la mitad de lo que su dueño cree
La regla proporcional es la cláusula que más dinero cuesta en España y casi nunca se descubre hasta el día del siniestro. Cómo detectarla antes.
7 min de lectura
