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Seguro de crédito y caución
Somos la división especializada en aportar soluciones financieras y de riesgos operacionales y empresariales desde el sector asegurador.
En corto
Qué es el seguro de crédito y caución
El seguro de crédito protege a la empresa frente al impago de sus clientes: clasifica el riesgo de cada deudor antes de vender, indemniza el porcentaje asegurado de la factura impagada y gestiona el recobro. El seguro de caución es distinto: garantiza ante un tercero que la empresa cumplirá una obligación, y sustituye al aval bancario sin consumir riesgo bancario ni inmovilizar líneas de circulante.
Ventajas
Ventajas del seguro de crédito y caución
El seguro de crédito no solo cubre el impago: cambia cómo vendes y cómo te financias.
Amplías plazo y volumen con criterio
Con clasificación previa puedes ampliar plazo y volumen a clientes que hoy rechazas por prudencia. La cobertura convierte en negocio operaciones que estabas dejando pasar.
Liberas líneas bancarias
La caución sustituye al aval sin consumir riesgo bancario ni pignorar. Esa capacidad liberada se destina a circulante e inversión, no a garantías inmovilizadas.
Mejor coste de financiación
El banco lee de otra forma un balance cuyo circulante está protegido. La consecuencia práctica es más límite concedido y un diferencial más bajo en las líneas de anticipo.
Inteligencia de mercado incluida
La clasificación del asegurador te dice qué clientes se están deteriorando antes de que se note en el cobro. Es información comercial que no se compra en otro sitio.
Perfil
Para quién trabajamos
Empresas con venta a crédito
Compañías que facturan a plazo y concentran una parte relevante de su cifra en pocos clientes.
Exportadores
Perfiles con riesgo comercial y político en mercados donde la información del deudor es limitada.
Constructoras y concesionarias
Empresas que deben presentar garantías de licitación, ejecución y mantenimiento en cada adjudicación.
Dirección financiera
Responsables que quieren liberar líneas bancarias y mejorar las condiciones de financiación del circulante.
Criterio técnico
El riesgo que no aparece en el balance
La morosidad rara vez avisa. Cuando llega, se lleva por delante el margen de muchas operaciones anteriores.
Concentración en pocos clientes
Si un cliente representa el 30% de la facturación, su concurso no es una incidencia: es un problema de solvencia propia.
Vender sin clasificar
Ampliar crédito a un cliente histórico sin revisar su situación actual es el origen más común de los impagos grandes.
Avales bancarios consumiendo riesgo
Cada aval inmoviliza línea y empeora el rating. La caución libera esa capacidad para financiar crecimiento.
Recobro tardío
Reclamar a los ciento veinte días reduce drásticamente la probabilidad de cobro frente a hacerlo a los treinta.
Alcance
Principales coberturas del seguro de crédito y caución
- Insolvencia de derecho (concurso) y de hecho (impago prolongado) de clientes nacionales y extranjeros
- Clasificación previa de deudores y seguimiento continuo de su solvencia
- Gestión de recobro amistoso y judicial incluida en el servicio
- Riesgo político y de transferencia en operaciones de exportación
- Caución: garantías de licitación, ejecución, anticipo, mantenimiento y garantías ante administraciones
- Avales técnicos y garantías exigidas por normativa sectorial
El alcance definitivo depende del clausulado de cada aseguradora. Lo revisamos contigo antes de recomendarte nada.
Método JORI&
Cómo trabajamos
El mismo método en cualquier solución: entender la exposición real antes de mirar una prima.
Análisis del riesgo
Estudiamos la actividad, el patrimonio y los escenarios plausibles. Sin ese diagnóstico, comparar pólizas es comparar precios de cosas distintas.
Diseño del programa
Definimos coberturas, límites, franquicias y exclusiones aceptables. Decidimos qué se transfiere al asegurador y qué se retiene de forma consciente.
Negociación con el mercado
Presentamos el riesgo a las aseguradoras con las que trabajamos y negociamos condiciones. Somos independientes: no pertenecemos a ninguna compañía.
Acompañamiento y siniestros
Revisamos el programa cada renovación y, cuando ocurre el siniestro, actuamos como tu parte técnica frente al asegurador hasta el cobro.
Dudas frecuentes
Lo que más nos preguntan sobre el seguro de crédito
¿Qué porcentaje de la factura impagada se cobra?
Lo habitual es entre el 80% y el 95% del crédito asegurado, según modalidad y tipo de deudor. El porcentaje restante permanece a cargo de la empresa de forma deliberada, para mantener alineado el incentivo de vender con criterio.
¿Tengo que asegurar toda mi cartera de clientes?
Las pólizas de crédito globales exigen aportar toda la cartera, precisamente para que el asegurador no reciba solo el riesgo malo. Existen modalidades selectivas o de exceso de pérdida para carteras grandes, más caras en prima unitaria pero más flexibles.
¿En qué se diferencia la caución de un aval bancario?
La caución es un seguro, no una operación de riesgo bancario: no consume línea de crédito ni exige pignoración. El beneficiario obtiene la misma garantía a primer requerimiento, y la empresa mantiene intacta su capacidad de financiación para circulante e inversión.
¿Qué ocurre si el asegurador rechaza clasificar a un cliente?
Es información valiosa: significa que su análisis detecta deterioro. Puedes seguir vendiéndole asumiendo el riesgo, pero sin cobertura. En la práctica, esa negativa suele anticiparse meses a un concurso.
¿Cuánto tarda en pagarse un siniestro de crédito?
En insolvencia de derecho, tras acreditar el concurso. En impago prolongado, transcurrido el periodo pactado, que suele ir de noventa a ciento ochenta días desde el vencimiento. Durante ese plazo el asegurador ya está gestionando el recobro.
¿Sirve el seguro de crédito para financiarse mejor?
Sí. Una cartera asegurada es un colateral de mucha mejor calidad, lo que facilita el descuento y el factoring sin recurso en condiciones más favorables. Es uno de los efectos que más valora la dirección financiera.
Crédito y Caución
La concentración de tu cartera, mirada de cerca
Analizamos la concentración de tu cartera, tu histórico de morosidad y tus líneas de aval, y te proponemos una estructura de crédito y caución a medida.
- Correduría independiente: no pertenecemos a ninguna aseguradora
- Te responde el especialista del ramo que has consultado
- La revisión se entrega por escrito, póliza a póliza
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