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Seguro de vida
En JORI& sabemos valorar lo que es más importante, por lo que te ayudamos a planificar el futuro de los tuyos.
En corto
Qué es el seguro de vida
Un seguro de vida paga un capital a los beneficiarios si la persona asegurada fallece y, si se contrata la garantía complementaria, también si sufre una invalidez permanente absoluta. Su función real es sustituir los ingresos que desaparecen: cubrir la hipoteca pendiente, mantener el nivel de vida de la familia y evitar que los herederos tengan que vender patrimonio para pagar el Impuesto de Sucesiones.
Ventajas
Ventajas del seguro de vida
Un seguro de vida no protege a quien lo contrata: protege el proyecto de quienes se quedan.
La hipoteca deja de ser un problema
El capital cancela la deuda pendiente de golpe. Tu familia conserva la casa sin depender de si puede seguir pagando la cuota con un sueldo menos.
No estás atado al banco
La ley prohíbe condicionar el préstamo a contratar el seguro con la entidad. Llevarlo fuera suele suponer un ahorro notable manteniendo el mismo capital.
Liquidez para pagar la herencia
El Impuesto de Sucesiones se paga antes de disponer de los bienes. Sin efectivo, los herederos venden con prisa y por debajo de valor.
El precio se congela con tu edad de hoy
Contratado joven y con prima nivelada, el coste no sube después ni aunque enfermes. Cada año de espera lo encarece de forma permanente.
Perfil
Para quién es
Familias con hipoteca
Quien tiene deuda viva y una sola fuente principal de ingresos es el perfil con más que perder.
Padres con hijos a cargo
Familias que necesitan asegurar los años hasta la independencia económica de los hijos.
Autónomos y socios de empresa
Perfiles sin la red de protección del trabajador por cuenta ajena y con responsabilidad sobre deudas del negocio.
Patrimonios con sucesión compleja
Herederos que recibirán bienes ilíquidos y necesitarán tesorería para afrontar impuestos.
Criterio técnico
Lo que conviene saber antes de firmar
El seguro de vida se contrata una vez y se usa en el peor momento posible. Los detalles del contrato importan más que en ningún otro ramo.
El seguro vinculado a la hipoteca
El banco puede exigir un seguro de vida, pero no puede obligarte a contratarlo con él. Comparar suele suponer un ahorro considerable con la misma o mejor cobertura.
Prima nivelada frente a prima creciente
Las pólizas de prima anual renovable son baratas al principio y se encarecen mucho a partir de los cincuenta. Conviene saberlo el primer año, no el decimoquinto.
Cuestionario de salud mal cumplimentado
Omitir un antecedente permite al asegurador reducir o rechazar la prestación. Declararlo todo, aunque suba la prima, es lo que garantiza el cobro.
Beneficiarios desactualizados
Una designación antigua puede dejar el capital en manos de quien ya no corresponde. Se revisa tras cada cambio familiar relevante.
Alcance
Principales coberturas del seguro de vida
- Fallecimiento por cualquier causa, incluida enfermedad y accidente
- Invalidez permanente absoluta como garantía complementaria
- Capital adicional por fallecimiento por accidente o accidente de circulación
- Modalidad de capital constante o decreciente vinculada a la amortización de la hipoteca
- Anticipo de capital en caso de enfermedad grave según modalidad
- Libre designación y modificación de beneficiarios en cualquier momento
El alcance definitivo depende del clausulado de cada aseguradora. Lo revisamos contigo antes de recomendarte nada.
Método JORI&
Cómo trabajamos
El mismo método en cualquier solución: entender la exposición real antes de mirar una prima.
Análisis del riesgo
Estudiamos la actividad, el patrimonio y los escenarios plausibles. Sin ese diagnóstico, comparar pólizas es comparar precios de cosas distintas.
Diseño del programa
Definimos coberturas, límites, franquicias y exclusiones aceptables. Decidimos qué se transfiere al asegurador y qué se retiene de forma consciente.
Negociación con el mercado
Presentamos el riesgo a las aseguradoras con las que trabajamos y negociamos condiciones. Somos independientes: no pertenecemos a ninguna compañía.
Acompañamiento y siniestros
Revisamos el programa cada renovación y, cuando ocurre el siniestro, actuamos como tu parte técnica frente al asegurador hasta el cobro.
Dudas frecuentes
Lo que más nos preguntan sobre el seguro de vida
¿Estoy obligado a contratar el seguro de vida con mi banco?
No. La ley reguladora de los contratos de crédito inmobiliario prohíbe expresamente vincular la concesión del préstamo a la contratación del seguro con la propia entidad. El banco puede exigir que tengas un seguro, pero debe aceptar cualquier póliza con coberturas equivalentes.
¿Qué capital debería contratar?
Como referencia práctica: la deuda pendiente de la hipoteca más los gastos de la familia durante los años que falten hasta que los hijos sean independientes. Para muchas familias eso supone entre tres y cinco veces los ingresos brutos anuales.
¿Es mejor capital constante o decreciente?
El decreciente acompaña la amortización de la hipoteca y es más barato, pero solo protege la deuda. El constante mantiene el capital íntegro y protege además el nivel de vida familiar. Lo habitual es combinar ambos en la misma póliza.
¿Tributa el seguro de vida?
El capital por fallecimiento tributa en el Impuesto de Sucesiones del beneficiario, con reducciones según parentesco y comunidad autónoma. Si el tomador y el beneficiario son la misma persona en un seguro sobre la vida de un tercero, tributa en IRPF. La designación se puede planificar y tiene consecuencias fiscales relevantes.
¿Qué pasa si enfermo después de contratar?
Nada: la póliza no se puede rescindir ni encarecer por un deterioro posterior de tu salud. Precisamente por eso conviene contratar pronto, cuando el cuestionario de salud aún es sencillo y la prima es baja.
¿Cubre la invalidez además del fallecimiento?
Solo si contratas la garantía complementaria de invalidez permanente absoluta. No viene incluida por defecto en todas las pólizas, y es la cobertura que con más frecuencia se echa en falta, porque una invalidez grave tiene un impacto económico comparable al del fallecimiento.
Vida
Tu seguro de vida, comparado con el mercado
Dinos qué tienes contratado hoy y en qué situación estás. Comparamos capital, exclusiones y carencias con lo que hay hoy en el mercado y te lo devolvemos por escrito.
- Correduría independiente: no pertenecemos a ninguna aseguradora
- Te responde el especialista del ramo que has consultado
- La revisión se entrega por escrito, póliza a póliza
Conocimiento
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