De cada diez pólizas industriales que revisamos, siete tienen el continente asegurado por debajo de su coste real de reconstrucción. No es negligencia del cliente: es que el capital se fijó una vez y nadie lo volvió a mirar.
Qué es exactamente la regla proporcional
El artículo 30 de la Ley de Contrato de Seguro establece que si la suma asegurada es inferior al valor del interés, el asegurador indemnizará el daño en la misma proporción. La aritmética es implacable: una nave que cuesta 2.000.000 € reconstruir y está asegurada en 1.000.000 € cobra el 50% de cualquier siniestro, también de los pequeños. Un incendio parcial de 400.000 € se liquida con 200.000 €.
Por qué el capital se queda corto sin que nadie lo note
Tres causas explican la práctica totalidad de los casos. La primera es el paso del tiempo: el capital se fijó con el coste de construcción del año de la compra y los costes de edificación se han revalorizado con fuerza. La segunda es la maquinaria incorporada después y nunca declarada. La tercera son las existencias valoradas por su media anual en negocios donde la campaña triplica el stock, de modo que el infraseguro es máximo justo cuando la exposición también lo es.
Cómo se calcula bien el capital de continente
Por coste de reconstrucción, nunca por valor de mercado ni por valor catastral. El suelo no arde. A la edificación hay que sumarle demolición y desescombro, honorarios técnicos, licencias y el sobrecoste de construir en un solar ocupado en lugar de en uno libre. En riesgos por encima del millón de euros recomendamos peritación previa acordada con el asegurador: elimina la discusión sobre infraseguro el día del siniestro, que es exactamente cuando la empresa tiene menos capacidad de negociar.
La cláusula que lo desactiva
Existe la derogación de la regla proporcional, también llamada a valor total o a primer riesgo según la modalidad. Encarece la prima, pero en riesgos donde el capital es difícil de fijar con precisión suele ser la decisión correcta. Conviene pedirla expresamente: casi ninguna póliza estándar la incorpora de oficio.
