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Seguro de salud colectivo para empresas
La salud es un elemento clave en la Retribución Flexible ya que no supone un coste adicional para la empresa y a la vez aumenta el salario neto mensual del empleado.
En corto
Qué es un seguro de salud colectivo
Un seguro de salud colectivo es una póliza que la empresa contrata para su plantilla y que, articulada como retribución flexible, no supone coste adicional para la empresa y aumenta el salario neto del empleado. La prima es gasto deducible y está exenta de IRPF hasta 500 € anuales por persona asegurada (1.500 € en caso de discapacidad), incluyendo cónyuge e hijos.
Ventajas
Ventajas del seguro de salud colectivo
Un colectivo de salud bien diseñado es una herramienta de compensación, no un gasto social.
Subes el salario neto sin subir el coste
La póliza se descuenta de la nómina antes de impuestos, así que a la plantilla le cuesta bastante menos de lo que pagaría por su cuenta. La empresa mejora su paquete retributivo sin tocar la masa salarial.
Beneficio que se nota cada mes
A diferencia de un bonus anual, la plantilla usa la póliza varias veces al año y la asocia a la empresa. Es de los pocos beneficios sociales con recuerdo continuado.
Palanca real en selección
En perfiles técnicos disputados, tener salud privada familiar desde el primer día resuelve negociaciones que no se resolverían subiendo el fijo.
Reduce el absentismo evitable
Acceder a un especialista en días en lugar de en meses acorta procesos que, por vía pública, se alargan y acaban en baja prolongada.
Perfil
Para quién trabajamos
Dirección de personas
Equipos de RRHH que necesitan un beneficio tangible para atraer y retener talento sin disparar la masa salarial.
Empresas en crecimiento
Compañías que pasan de 20 a 200 empleados y necesitan sustituir pólizas individuales dispersas por un colectivo negociado.
Dirección financiera
Perfiles que buscan optimizar el coste total de compensación aprovechando la exención fiscal disponible.
Comités y representación legal
Organizaciones con convenio que deben implantar mejoras sociales pactadas con garantías homogéneas.
Criterio técnico
Dónde se pierde valor
La mayoría de programas de salud colectiva rinden por debajo de su potencial por decisiones de diseño, no de precio.
Contratar por prima y no por cuadro médico
La prima más baja suele venir con cuadro médico corto en la provincia donde vive la plantilla. El beneficio se percibe como malo y el programa pierde credibilidad.
No aprovechar la exención fiscal
Muchas empresas pagan la póliza como retribución en especie sin estructurarla como flexible, y pierden la exención de 500 € por asegurado.
Carencias y preexistencias mal negociadas
En un colectivo con volumen se pueden eliminar carencias y suavizar preexistencias. Si no se negocia de entrada, entra el clausulado estándar.
Altas y bajas sin proceso
La gestión manual de movimientos genera empleados sin cobertura y facturación de personas que ya no están en la empresa.
Alcance
Principales coberturas del seguro de salud colectivo
- Asistencia sanitaria completa: primaria, especialidades, pruebas diagnósticas y hospitalización
- Modalidades con y sin copago, y opción de reembolso para libre elección de médico
- Extensión voluntaria a cónyuge e hijos con la misma prima negociada
- Salud mental, fisioterapia y medicina preventiva según diseño del plan
- Portal de gestión de altas y bajas y soporte directo al empleado
- Integración con el resto del paquete de beneficios: vida, accidentes y planes de ahorro
El alcance definitivo depende del clausulado de cada aseguradora. Lo revisamos contigo antes de recomendarte nada.
Método JORI&
Cómo trabajamos
El mismo método en cualquier solución: entender la exposición real antes de mirar una prima.
Análisis del riesgo
Estudiamos la actividad, el patrimonio y los escenarios plausibles. Sin ese diagnóstico, comparar pólizas es comparar precios de cosas distintas.
Diseño del programa
Definimos coberturas, límites, franquicias y exclusiones aceptables. Decidimos qué se transfiere al asegurador y qué se retiene de forma consciente.
Negociación con el mercado
Presentamos el riesgo a las aseguradoras con las que trabajamos y negociamos condiciones. Somos independientes: no pertenecemos a ninguna compañía.
Acompañamiento y siniestros
Revisamos el programa cada renovación y, cuando ocurre el siniestro, actuamos como tu parte técnica frente al asegurador hasta el cobro.
Dudas frecuentes
Lo que más nos preguntan sobre el seguro de salud colectivo
¿Cuántos empleados hacen falta para contratar un colectivo?
A partir de tres asegurados ya existen condiciones de colectivo, aunque la capacidad real de negociar cuadro médico, carencias y prima aparece a partir de diez. Por debajo de ese umbral trabajamos con pólizas de empresa a condiciones preferentes.
¿Cuánto ahorra el empleado con retribución flexible?
El empleado paga la prima con salario bruto en lugar de neto y, además, los primeros 500 € anuales están exentos de IRPF. Según el tramo marginal, el ahorro efectivo suele situarse entre el 25% y el 45% del coste de una póliza individual equivalente.
¿Puede la empresa deducirse la prima?
Sí. La prima es gasto deducible en el Impuesto de Sociedades. Cuando se articula como retribución flexible con cesión de salario, el coste neto para la empresa puede ser cero, además de no cotizar por la parte exenta.
¿Qué pasa con las enfermedades preexistentes?
En colectivos con volumen suficiente se negocia la admisión sin cuestionario o con preexistencias cubiertas. Es una de las palancas de negociación más valiosas y la que más se descuida cuando se compara solo por prima.
¿El empleado conserva la póliza si sale de la empresa?
Habitualmente sí, mediante continuidad individual sin nuevas carencias y manteniendo la antigüedad adquirida. Conviene pactarlo en la póliza desde el inicio, porque no todas las aseguradoras lo ofrecen de oficio.
¿Cómo se gestionan las altas y bajas mensuales?
Con un canal único de gestión y plazos comprometidos. Nosotros centralizamos los movimientos frente a la aseguradora y conciliamos la facturación, para que no se pague por personas que ya causaron baja.
Salud & Benefits
El colectivo que puedes ofrecer sin mover la masa salarial
Analizamos tu plantilla, su distribución geográfica y tu presupuesto actual, y te presentamos un diseño de plan con prima negociada y estructura fiscal optimizada.
- Correduría independiente: no pertenecemos a ninguna aseguradora
- Te responde el especialista del ramo que has consultado
- La revisión se entrega por escrito, póliza a póliza
Conocimiento
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