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Seguro de ahorro familiar
En JORI& te ayudamos a mantener una estabilidad financiera para tu familia y mantener su bienestar protegiéndola de cualquier eventualidad
En corto
Qué es un seguro de ahorro
Los seguros de ahorro son vehículos de inversión con forma de contrato de seguro que aportan ventajas fiscales y flexibilidad frente a otros productos. Los principales son el PIAS, que exime de tributación la rentabilidad si se rescata como renta vitalicia tras cinco años; el unit linked, que invierte en cestas de fondos con el tomador asumiendo el riesgo; y las rentas vitalicias, con reducciones fiscales muy elevadas a partir de los setenta años.
Ventajas
Ventajas del seguro de ahorro familiar
Frente a otros vehículos de inversión, lo que aporta el seguro de ahorro es fiscalidad y flexibilidad.
Rentabilidad exenta si la conviertes en renta
Un PIAS mantenido cinco años y rescatado como renta vitalicia no tributa por la rentabilidad acumulada. Es una de las pocas exenciones plenas que quedan.
Reajustas la cartera sin peaje
Cambiar de cesta de fondos dentro del contrato no genera hecho imponible. Puedes reducir riesgo según se acerca el objetivo sin pagar por hacerlo.
Va directo a quien tú decidas
El beneficiario designado cobra sin esperar a la partición de la herencia, lo que aporta liquidez inmediata a la familia en un momento en que suele faltar.
La constancia por encima del acierto
La aportación periódica automatizada promedia el precio de entrada y elimina la decisión de cuándo invertir, que es donde más dinero pierde el ahorrador particular.
Perfil
Para quién es
Familias con capacidad de ahorro periódico
Quien puede destinar una cantidad mensual y busca disciplina y horizonte largo.
Ahorro para los estudios de los hijos
Objetivos a diez o quince años vista con fecha conocida.
Mayores de 65 con patrimonio
Perfiles que pueden aprovechar la exención por reinversión en renta vitalicia.
Complemento a la jubilación
Quien ya agotó el límite de aportación a planes de pensiones y necesita otra vía.
Criterio técnico
Lo que hay que entender antes de firmar
Son productos con ventaja fiscal real, pero también con condiciones que penalizan salirse antes de tiempo.
Confundir garantizado con rentable
Un producto garantizado protege el capital pero puede no batir la inflación. En horizontes largos, eso es perder poder adquisitivo con certeza.
Unit linked sin entender el riesgo
En un unit linked el riesgo de inversión lo asume el tomador. No hay garantía de capital salvo modalidad expresa.
Penalizaciones por rescate anticipado
Salir antes del plazo previsto puede suponer comisiones y, sobre todo, perder la ventaja fiscal que justificaba el producto.
Comisiones acumuladas
En horizontes de veinte años, una diferencia de medio punto en comisiones se traduce en una parte muy relevante del capital final.
Alcance
Qué incluye un seguro de ahorro familiar
- Definición del objetivo, el horizonte temporal y el perfil de riesgo asumible
- PIAS con exención de la rentabilidad si se rescata como renta vitalicia
- Unit linked con cestas de fondos adaptadas al perfil y reequilibrio periódico
- Seguros de ahorro con tipo garantizado para perfiles conservadores
- Rentas vitalicias y temporales, con análisis del tratamiento fiscal por edad
- Revisión anual del plan y ajuste de aportaciones
El alcance definitivo depende del clausulado de cada aseguradora. Lo revisamos contigo antes de recomendarte nada.
Método JORI&
Cómo trabajamos
El mismo método en cualquier solución: entender la exposición real antes de mirar una prima.
Análisis del riesgo
Estudiamos la actividad, el patrimonio y los escenarios plausibles. Sin ese diagnóstico, comparar pólizas es comparar precios de cosas distintas.
Diseño del programa
Definimos coberturas, límites, franquicias y exclusiones aceptables. Decidimos qué se transfiere al asegurador y qué se retiene de forma consciente.
Negociación con el mercado
Presentamos el riesgo a las aseguradoras con las que trabajamos y negociamos condiciones. Somos independientes: no pertenecemos a ninguna compañía.
Acompañamiento y siniestros
Revisamos el programa cada renovación y, cuando ocurre el siniestro, actuamos como tu parte técnica frente al asegurador hasta el cobro.
Dudas frecuentes
Lo que más nos preguntan sobre los seguros de ahorro
¿Qué ventaja fiscal tiene un PIAS?
Si se mantiene al menos cinco años y se rescata en forma de renta vitalicia, toda la rentabilidad acumulada queda exenta de tributación. Además, la renta vitalicia resultante tributa solo sobre un porcentaje reducido según la edad de constitución, que a partir de los setenta años baja al 8%.
¿En qué se diferencia de un fondo de inversión?
En el tratamiento fiscal y en la flexibilidad. El seguro de ahorro permite cambiar de cesta sin tributar, incorpora designación de beneficiarios fuera de la masa hereditaria a efectos prácticos y, en el caso del PIAS, ofrece la exención por renta vitalicia. A cambio, tiene costes de estructura algo superiores.
¿Puedo perder dinero en un unit linked?
Sí. El riesgo de inversión lo asume el tomador y no hay garantía de capital salvo modalidad específica. Es la razón por la que definir el perfil de riesgo y el horizonte antes de contratar es la parte más importante del trabajo.
¿Qué pasa si necesito el dinero antes de tiempo?
Casi todos admiten rescate parcial o total, pero pueden aplicar penalización según el producto y el momento, y el rescate anticipado hace perder la ventaja fiscal. Por eso dimensionamos siempre la aportación de forma que no comprometa la liquidez que la familia necesita.
¿Cuánto debería ahorrar al mes?
Depende del objetivo y del plazo. Como orden de magnitud, alcanzar 100.000 € en veinte años con una rentabilidad media del 4% exige alrededor de 270 € mensuales. Trabajamos siempre desde el objetivo hacia atrás, no al revés.
¿Es compatible con un plan de pensiones?
Totalmente, y suelen ser complementarios. El plan de pensiones aporta reducción en la base imponible pero es ilíquido; el seguro de ahorro no reduce la base pero es accesible y permite planificar el rescate con más margen. Combinarlos es lo habitual una vez agotado el límite del plan.
Ahorro familiar
Del objetivo a la cuota mensual, con números
Dinos qué quieres conseguir y en cuánto tiempo. Calculamos el esfuerzo mensual necesario y qué vehículo encaja mejor con tu fiscalidad.
- Correduría independiente: no pertenecemos a ninguna aseguradora
- Te responde el especialista del ramo que has consultado
- La revisión se entrega por escrito, póliza a póliza
Conocimiento
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