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Seguro de subsidio por baja laboral
En JORI&, entendemos que la vida puede presentar imprevistos que afectan tu estabilidad económica.
En corto
Qué es el seguro de subsidio
El seguro de subsidio paga una cantidad fija por cada día que la persona asegurada permanece de baja laboral, hospitalizada o convaleciente de una intervención. Es la cobertura que compensa la caída de ingresos durante una incapacidad temporal, y resulta especialmente relevante para autónomos, cuya prestación pública es sensiblemente inferior a sus ingresos reales y tarda en llegar.
Ventajas
Ventajas del seguro de subsidio
Para quien factura por su cuenta, esta es la cobertura que sostiene la economía familiar durante una baja.
Se cobra además de la prestación pública
Lo que percibas por la baja pública no descuenta ni un euro de esta indemnización. Ambas se suman, y esa suma es la que te acerca a lo que ganabas trabajando.
La cuota de autónomos se sigue pagando
Los gastos fijos no se detienen con la baja. El subsidio cubre cuota, alquiler y suministros sin tener que tirar del ahorro del negocio.
Eliges cuánto y desde cuándo
Ajustas capital diario y franquicia a tus gastos reales y a tu colchón. Es de los pocos seguros que se dimensiona con una cuenta muy sencilla.
Prima modesta para el riesgo que cubre
Cubrir una baja larga cuesta al mes bastante menos que una comida de trabajo. La desproporción entre coste y protección es de las mayores del mercado.
Perfil
Para quién es
Autónomos y profesionales
Quien deja de facturar el mismo día que deja de trabajar y mantiene cuota, alquiler y gastos fijos.
Socios de pequeñas empresas
Perfiles cuya baja detiene o ralentiza la actividad de todo el negocio.
Oficios manuales
Actividades con mayor probabilidad de baja por lesión y con imposibilidad de teletrabajar durante la convalecencia.
Familias con un solo sueldo
Hogares donde una baja prolongada compromete directamente el pago de la hipoteca.
Criterio técnico
Lo que hay que mirar en este ramo
Es un seguro sencillo en apariencia, pero tres parámetros deciden si sirve de algo cuando llega la baja.
Periodo de franquicia
La mayoría de pólizas no pagan los primeros días. Con franquicia de treinta días, una baja de tres semanas no cobra nada.
Límite de días por siniestro y por año
Suele estar entre trescientos sesenta y quinientos cuarenta días. Superado ese tope, la prestación cesa aunque continúe la baja.
Definición de incapacidad
No es lo mismo cubrir la incapacidad para tu profesión concreta que para cualquier trabajo. La primera es mucho más protectora y no siempre es la que se contrata.
Carencias iniciales
Enfermedad común y patologías de espalda suelen tener carencias de tres a seis meses desde la contratación.
Alcance
Principales coberturas del seguro de subsidio
- Indemnización diaria por incapacidad temporal derivada de enfermedad o accidente
- Subsidio por hospitalización, con importe habitualmente superior al de baja
- Indemnización por intervención quirúrgica según baremo
- Cobertura de accidente laboral y no laboral
- Elección del capital diario y del periodo de franquicia
- Compatibilidad plena con la prestación pública y con cualquier otro seguro
El alcance definitivo depende del clausulado de cada aseguradora. Lo revisamos contigo antes de recomendarte nada.
Método JORI&
Cómo trabajamos
El mismo método en cualquier solución: entender la exposición real antes de mirar una prima.
Análisis del riesgo
Estudiamos la actividad, el patrimonio y los escenarios plausibles. Sin ese diagnóstico, comparar pólizas es comparar precios de cosas distintas.
Diseño del programa
Definimos coberturas, límites, franquicias y exclusiones aceptables. Decidimos qué se transfiere al asegurador y qué se retiene de forma consciente.
Negociación con el mercado
Presentamos el riesgo a las aseguradoras con las que trabajamos y negociamos condiciones. Somos independientes: no pertenecemos a ninguna compañía.
Acompañamiento y siniestros
Revisamos el programa cada renovación y, cuando ocurre el siniestro, actuamos como tu parte técnica frente al asegurador hasta el cobro.
Dudas frecuentes
Lo que más nos preguntan sobre el seguro de subsidio
¿Puedo cobrar el subsidio y la prestación de la Seguridad Social a la vez?
Sí. Es un seguro de sumas, no indemnizatorio: paga el capital diario pactado con independencia de cualquier otra prestación pública o privada que percibas. Precisamente su función es cubrir la diferencia entre lo que ingresa la prestación y lo que ingresabas trabajando.
¿Qué franquicia me conviene contratar?
Depende de cuántos días puedas aguantar sin ingresos. Para un autónomo sin colchón, franquicias de siete o quince días. Si tienes reservas para un par de meses, treinta o sesenta días abarata mucho la prima y sigue cubriendo lo importante, que son las bajas largas.
¿Cuánto capital diario debería contratar?
Como referencia, el importe que necesitas para cubrir gastos fijos: cuota de autónomos, hipoteca o alquiler, suministros y gastos familiares. Muchos aseguradores limitan el capital en función de los ingresos declarados, para evitar que la baja resulte más rentable que trabajar.
¿Cubre las bajas por depresión o ansiedad?
Depende de la póliza. Cada vez más aseguradoras las cubren, aunque con carencias más largas y a veces con límite de días específico. Es uno de los puntos que revisamos expresamente, porque la salud mental ya es una de las primeras causas de baja prolongada.
¿Y las lesiones de espalda?
Suelen tener carencia inicial y, en algunas pólizas, requisito de prueba diagnóstica objetiva. Conviene leer esa cláusula con detalle si tu actividad es física, porque es la causa de baja más frecuente en oficios manuales.
¿Sube la prima si tengo una baja?
La prima se revisa por edad y por siniestralidad de la cartera, no habitualmente por una baja individual. Lo que sí puede ocurrir tras bajas repetidas es que el asegurador aplique exclusión para esa patología concreta en la renovación.
Subsidio
El capital diario que cubre tus gastos fijos
Calculamos contigo el capital diario y la franquicia que encajan con tus gastos fijos reales, y comparamos las condiciones de varias aseguradoras.
- Correduría independiente: no pertenecemos a ninguna aseguradora
- Te responde el especialista del ramo que has consultado
- La revisión se entrega por escrito, póliza a póliza
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